擔(dān)保業(yè)務(wù)部貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定旨在規(guī)范我司在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中的操作行為，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性、高效性和風(fēng)險(xiǎn)控制。該規(guī)定明確了各部門職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以提升我們的專業(yè)服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。
包括哪些方面
1. 資格審查：明確借款人及擔(dān)保人的資格標(biāo)準(zhǔn)，包括但不限于信用記錄、財(cái)務(wù)狀況和還款能力的評(píng)估。
2. 擔(dān)保協(xié)議：規(guī)定擔(dān)保合同的制定、簽署和備案流程，確保合同的法律效力。
3. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和程序，涵蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
4. 批準(zhǔn)與放款：設(shè)定審批權(quán)限，規(guī)范貸款發(fā)放的流程和條件。
5. 后期管理：規(guī)定貸款監(jiān)控、還款提醒和違約處理的流程。
6. 內(nèi)部控制：強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)和合規(guī)檢查，確保業(yè)務(wù)流程的透明度和公正性。
重要性
貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范性直接關(guān)系到公司的聲譽(yù)、財(cái)務(wù)健康和法律風(fēng)險(xiǎn)。有效執(zhí)行此規(guī)定，可以：
1. 降低不良貸款率，保障資產(chǎn)安全。
2. 提升客戶信任，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3. 防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
4. 優(yōu)化內(nèi)部管理，提高工作效率。
方案
1. 建立標(biāo)準(zhǔn)化流程：制定詳細(xì)的操作手冊(cè)，明確每個(gè)步驟的執(zhí)行者和責(zé)任。
2. 培訓(xùn)與考核：定期對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保全員理解和遵守規(guī)定，并通過(guò)考核檢驗(yàn)理解程度。
3. 監(jiān)控與反饋：設(shè)立監(jiān)控機(jī)制，定期評(píng)估流程執(zhí)行情況，收集反饋，及時(shí)調(diào)整優(yōu)化。
4. 內(nèi)外部溝通：與相關(guān)部門、客戶保持良好溝通，確保信息暢通，處理問(wèn)題及時(shí)。
5. 審計(jì)與改進(jìn)：定期進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，發(fā)現(xiàn)并解決潛在問(wèn)題，持續(xù)改進(jìn)流程。
在實(shí)際操作中，務(wù)必注重靈活性與合規(guī)性的平衡，既要嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，又要靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。對(duì)于不確定的情況，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)或相關(guān)部門咨詢，確保決策的正確性。通過(guò)以上措施，我們將構(gòu)建一個(gè)高效、穩(wěn)健的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作體系，為公司的發(fā)展保駕護(hù)航。
擔(dān)保業(yè)務(wù)部貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定范文
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為明確擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作職能，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)的規(guī)范性，特制定貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程，具體規(guī)定如下：
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二手房中介推介
業(yè)務(wù)員收集材料
送交指定銀行
銀行審批
一、業(yè)務(wù)受理
申請(qǐng)人填寫完整的《業(yè)務(wù)約定書》，并要求客戶提供如下材料：
（一）公司類客戶
1、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本
2、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證
3、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證
4、稅務(wù)登記證副本
5、公司簡(jiǎn)介
6、企業(yè)章程
7、納稅證明
8、貸款卡及查詢記錄
9、上月銀行對(duì)賬單
10、最近三年審計(jì)報(bào)告
11、近期財(cái)務(wù)報(bào)告（上年度或半年、近三個(gè)月）
12、法人代表證明書及身份證
13、法人代表授權(quán)委托書
14、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)人簡(jiǎn)歷
15、董事會(huì)成員及簽名樣本
16、董事會(huì)決議
17、大額資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明
18、投資項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告及有關(guān)批件
19、提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保的，應(yīng)提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單
20、公司提供質(zhì)押反擔(dān)保的，如不足100%股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供全體股東會(huì)議通過(guò)的同意質(zhì)押的決議
21、抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押物權(quán)屬證明及財(cái)產(chǎn)評(píng)估報(bào)告
22、質(zhì)押反擔(dān)保的，應(yīng)提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評(píng)估報(bào)告
23、信用反擔(dān)保的，反擔(dān)保人應(yīng)提供本清單中所列相關(guān)資料
注：復(fù)印件與原件核對(duì)，加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”印章及受理人員簽名
（二）個(gè)人類客戶
1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）
2、申請(qǐng)人償還能力證明材料（如收入證明）
3、合法的購(gòu)房（車）合同、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件
4、抵押物或質(zhì)物權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件（注意土地抵押，需要證實(shí)土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業(yè)用地和集體用地；房屋所有權(quán)證）
5、有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書（銀行及擔(dān)保公司認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)）、保險(xiǎn)文件及所有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明
6、反擔(dān)保人同意提供反擔(dān)保的書面承諾及反擔(dān)保人的資信證明材料
7、銀行的存款單據(jù)、憑證式國(guó)債單據(jù)等質(zhì)押的有價(jià)證券
8、借款人用于購(gòu)房（車）的自籌資金的有關(guān)證明
9、房屋銷（預(yù)）售許可證或房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書（現(xiàn)房）
10、借款人配偶有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證
11、擔(dān)保公司要求提供的其他材料
注：復(fù)印件與原件核對(duì)，加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”印章及受理人員簽名
收到客戶申請(qǐng)材料后，填寫申請(qǐng)表，根據(jù)申請(qǐng)人提供的資料（按擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單要求），審查資料是否齊全，對(duì)材料的真實(shí)性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進(jìn)行初步審查。
二、個(gè)人類客戶具體審查要求
1、身份證件
◇戶口本、身份證（護(hù)照）在有效期內(nèi)
◇身份證（護(hù)照）與戶口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人核對(duì)一致
◇復(fù)印件與原件相符
◇借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證明等
2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明或償債能力證明
◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書
◇查驗(yàn)銀行存折、信用卡對(duì)賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個(gè)人所得稅稅單
◇查驗(yàn)其他資產(chǎn)證明
3、合法的購(gòu)房（車）合同或協(xié)議書
使用城市房地產(chǎn)管理部門同意印刷的《房地產(chǎn)買賣合同》、《商品房預(yù)售合同》、《公有住房買賣合同》，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門認(rèn)可并簽證的的《房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《建房合同》及其他城建部門批準(zhǔn)文件。
◇合同原件真實(shí)、有效、合法
◇標(biāo)的物真實(shí)、合法
◇雙方責(zé)任、權(quán)利完整、有效
◇雙方簽章齊全、有效，購(gòu)房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確
◇所購(gòu)房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確
◇所購(gòu)房地址、面積、售價(jià)是否明確、合理
4、抵押物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人同意抵押證明文件
◇抵押物名稱、數(shù)量列示清晰
◇抵押物權(quán)屬清楚，無(wú)異議
◇同意抵押的書面意見表達(dá)明確、具體（劃撥土地性質(zhì)應(yīng)辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批）
◇有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚
◇如借款人以所購(gòu)住房作為抵押物的，須將所購(gòu)住房全額用于貸款抵押
5、抵押物估價(jià)報(bào)告書
◇抵押物估價(jià)報(bào)告書應(yīng)為原件，并加蓋出具單位印章（可取復(fù)印件）
◇出具部門必須是經(jīng)過(guò)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)
◇報(bào)告書完整、無(wú)缺頁(yè)
◇關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確
◇如借款人以所購(gòu)住房作為抵押的，報(bào)告中住房面積、價(jià)格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應(yīng)表達(dá)清楚
6、需提供反擔(dān)保保證的必須由反擔(dān)保保證人簽署《反擔(dān)保保證合同》及反擔(dān)保人的資信證明材料；需提供反擔(dān)保抵押的必須由反擔(dān)保抵押人簽署《反擔(dān)保抵押合同》及反擔(dān)保抵押人的財(cái)產(chǎn)共有人聲明
7、借款人購(gòu)房（車）的自籌資金的有關(guān)證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進(jìn)賬單或現(xiàn)金交款單復(fù)印件，審查時(shí)應(yīng)注意：
◇收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致
◇所購(gòu)房產(chǎn)是否與購(gòu)房合同一致
◇付款金額是否達(dá)到借款要求
◇票據(jù)上印章、簽章是否真實(shí)、有效等
三、個(gè)人類客戶調(diào)查要求
業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查——填寫調(diào)查報(bào)告——填寫合同
（一）業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查并與借款人面談，對(duì)借款人資信給予綜合評(píng)價(jià)。
調(diào)查的主要內(nèi)容包括：
1、借款人主體資格
重點(diǎn)是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實(shí)借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況
2、借款人家庭收支情況
通過(guò)與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實(shí)借款人的家庭收入（薪資、財(cái)產(chǎn)）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務(wù)），確定借款人收支情況。
3、借款人償債能力
借款人信用記錄是否良好、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動(dòng)機(jī)是否正常、借款人的還款意愿是否強(qiáng)烈、借款人品行是否端正等。
4、擔(dān)保審查
對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對(duì)變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。
抵押率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額÷抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%
抵押率一般不能超過(guò)70%
（二）填寫調(diào)查審批表及合同。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員調(diào)查后，對(duì)擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔(dān)保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》。填寫要求如下：
1、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)、完整
2、用藍(lán)、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚
3、貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式、擔(dān)保費(fèi)、違約金等要素齊全、準(zhǔn)確無(wú)誤
4、姓名、日期簽署完整
5、印章用公章，不得用財(cái)務(wù)章、合同章
6、個(gè)人要本人簽字并按手印
四、收預(yù)交款
預(yù)交款包括：擔(dān)保費(fèi)、預(yù)交保證金、代理費(fèi)、合同公證費(fèi)、車輛抵押登記費(fèi)、房屋抵押登記費(fèi)等
汽車按揭貸款
（1）家用車按揭年限3年的費(fèi)率2.4%、按揭年限2年的費(fèi)率2 %、按揭年限1年的費(fèi)率1.5%；
（2）商用車擔(dān)保費(fèi)率3%。
（二）房產(chǎn)抵押貸款
（1）房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款擔(dān)保費(fèi)率2%；
（2）住房按揭貸款擔(dān)保費(fèi)率1.5%。
（三）考察費(fèi)每筆500元
（四）咨詢代理費(fèi)1%
2、保證金
房產(chǎn)：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金
經(jīng)營(yíng)性車輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金
消費(fèi)性車輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的5%收取保證金
公司類客戶：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金
3、代理費(fèi)
個(gè)人住房、消費(fèi)、汽車、公積金貸款按提供擔(dān)保的貸款金額的1%收取。
五、審批
業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填好申請(qǐng)表、合同后，連同借款材料送交分管副總審核，分管副總在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字，將材料送總經(jīng)理審核，總經(jīng)理在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字后將材料送交理事長(zhǎng)審批。
六、出具《保證合同》
前提：在辦妥保險(xiǎn)、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具《保證合同》。
客戶經(jīng)理接到理事長(zhǎng)同意受理貸款的材料并收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，到計(jì)劃財(cái)務(wù)部蓋章（包括《保證合同》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔(dān)保部門負(fù)責(zé)到相關(guān)部門辦理）?？蛻艚?jīng)理及時(shí)將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，財(cái)務(wù)部登記擔(dān)保貸款發(fā)放臺(tái)帳，確保合同檔案完整性。同時(shí)將借款合同等材料在財(cái)務(wù)部整理歸檔。
七、貸后管理
業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要經(jīng)常了解借款人經(jīng)營(yíng)情況、監(jiān)督資金使用情況，及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價(jià)值變化時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)形成書面材料向部門經(jīng)理匯報(bào)（與銀行溝通），在征得審保會(huì)同意后，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進(jìn)行訴訟以確保資__全。
八、解除擔(dān)保責(zé)任
1、無(wú)代償解除，擔(dān)保項(xiàng)目結(jié)束
2、代償解除，進(jìn)行追償程序
◇全部收回代償損失，項(xiàng)目結(jié)束
◇未全部收回代償損失，核銷損失，項(xiàng)目結(jié)束
