金融調(diào)研總結(jié)報(bào)告(15篇)

第1篇 中山市房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)情況調(diào)研報(bào)告

近年來(lái)，全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，房?jī)r(jià)持續(xù)走高，國(guó)家為了抑制高企的房?jī)r(jià)，紛紛出臺(tái)了一系列宏觀調(diào)政策。為深入了解國(guó)家宏觀調(diào)控政策影響下了的中山房地產(chǎn)市場(chǎng)和我分行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，找準(zhǔn)我分行在中山房地產(chǎn)市場(chǎng)中的位置，辦公室聯(lián)合房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)中心對(duì)中山市房地產(chǎn)市場(chǎng)及我分行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、中山市房地產(chǎn)形勢(shì)分析 隨著國(guó)家住房制度改革的發(fā)展深入，我市住房和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)得到了快速發(fā)展，已連續(xù)幾年保持較快增長(zhǎng)速度，4年來(lái)住宅商品房以每年20.5%的速度發(fā)展，住宅銷(xiāo)售面積由__年的71.06萬(wàn)平方米增長(zhǎng)到__年的141.75萬(wàn)平方米，增長(zhǎng)近2倍。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資由__年的21億元上升到__年的62.46億元，增長(zhǎng)近3倍。全市城鎮(zhèn)人均居住面積由__年的28平方米上升到__年的30.9平方米，與全國(guó)城鎮(zhèn)人均居住面積近23.67平方米相比，處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平。由于居住環(huán)境的不斷改善，我市先后榮獲了“國(guó)家衛(wèi)生城市”、“全國(guó)園林城市”、“國(guó)家環(huán)保模范城市”和聯(lián)合國(guó)“人居獎(jiǎng)”等榮譽(yù)稱號(hào)，增強(qiáng)了我市房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

近年房地產(chǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，也存在商品房空置面積增加、結(jié)構(gòu)性問(wèn)題突出等問(wèn)題。

（一）房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展總體正常，住宅市場(chǎng)潛力較大。 從我市城市化進(jìn)程角度來(lái)看，顯示對(duì)住宅的巨大需求。__年末我市城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝?2.73%，若城市化進(jìn)程加速發(fā)展，占全市人口近六成的鄉(xiāng)村居住人口進(jìn)城將成為推動(dòng)未來(lái)中山樓市的巨大力量。從人口流動(dòng)情況來(lái)看，對(duì)住宅的需求也較大。

我市__年末外來(lái)人口116.11萬(wàn)人，年末外來(lái)人口與戶籍人口之比為83：100，與__年79：

100、__年74：100相比，逐年上升的趨勢(shì)明顯。如此大量的流動(dòng)人口是城市房屋租賃市場(chǎng)和二手房的消費(fèi)主體，為房屋租賃和二手房等市場(chǎng)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。據(jù)國(guó)土資源局統(tǒng)計(jì)，__—__年，中山市共核發(fā)房屋租賃證12169宗，代國(guó)家征收稅款2023萬(wàn)元。另?yè)?jù)國(guó)土資源局有關(guān)部門(mén)對(duì)我市房地產(chǎn)市場(chǎng)潛在需求調(diào)查顯示，潛在購(gòu)房者購(gòu)置新房后希望將多余的房屋推向租賃市場(chǎng)的占比46.15%。

__年1—5月二手房屋面積交易同比增加39%，交易面積達(dá)83萬(wàn)平方米，是一手樓交易面積的2倍。隨著我市工業(yè)化進(jìn)程的加快和第三產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，外來(lái)人口消費(fèi)的力度也進(jìn)一步加強(qiáng)，這對(duì)將來(lái)整個(gè)市場(chǎng)的租價(jià)和房?jī)r(jià)的走向都會(huì)產(chǎn)生一定的影響。 從房地產(chǎn)市場(chǎng)需求來(lái)看，隨著城區(qū)土地資源的逐漸稀少、中山市居民收入的穩(wěn)步提高、交通條件的改善以及家庭汽車(chē)擁有量的上升，越來(lái)越多的城區(qū)人渴望到郊區(qū)居住，享受生態(tài)園林生活，使得城效和鎮(zhèn)區(qū)樓盤(pán)逐漸成為置業(yè)熱點(diǎn)，居住城郊化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。 根據(jù)__年《中山年鑒》資料顯示，__年中山市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15836元，農(nóng)民人均純收入7523元，分別比去年同期增長(zhǎng)6 %、15.4 %，人們的生活逐漸步入小康。

隨著人們收入穩(wěn)步增加、房改政策措施的實(shí)施以及不合理收費(fèi)政策的取消，我市的房地產(chǎn)具有一定的發(fā)展空間。

第2篇 金融危機(jī)對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響調(diào)研報(bào)告

我們調(diào)查組受市委組織部的指派在__縣__鎮(zhèn)進(jìn)行民意調(diào)查工作中，發(fā)現(xiàn)世界金融危機(jī)對(duì)我市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了很多影響。我們?cè)谶M(jìn)行民意調(diào)查的同時(shí)，著意對(duì)這一主題進(jìn)行了調(diào)查，7天的時(shí)間里，我們調(diào)查了__縣__鎮(zhèn)的__等22個(gè)行政村和社區(qū)，走訪了700多名黨員、干部和群眾，現(xiàn)將我們的調(diào)查和思考建議報(bào)告如下：

一、金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響（以__鎮(zhèn)為例）

（一）對(duì)勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的沖擊影響

1、__鎮(zhèn)勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的情況

__縣__鎮(zhèn)共有人口95600人，18歲以上人口63071人，其中在外打工人口達(dá)31800人，主要?jiǎng)趧?wù)輸出地為江浙、上海和福建的杭州、蘇州、南京、無(wú)錫、常州、石獅、福州等地，其中浙江6200人，江蘇8100人，福建7200人，上海6500人，其它地方3800人。主要?jiǎng)趧?wù)為進(jìn)廠打工，從事的主要行業(yè)為服裝、電子類加工，還有一部分從事特色的加工服務(wù)業(yè)，如順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌制作，還有的從事建筑業(yè)、出租車(chē)司機(jī)等，還有些自主創(chuàng)業(yè)的，還有一部分撿破爛的。

勞務(wù)經(jīng)濟(jì)在__鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中占60℅左右的比列。__鎮(zhèn)地處__市最偏遠(yuǎn)的地區(qū)，在__、蚌埠、淮南三市的__、利辛、懷遠(yuǎn)、鳳臺(tái)四縣的交界地。交通閉塞、經(jīng)濟(jì)落后，地方?jīng)]有像樣的集體經(jīng)濟(jì)和特色經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民主要靠勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的收入致富。黃龍和黎明行政村的外出務(wù)工人員比列最大，均超過(guò)了本村人口的50℅，這兩個(gè)村的樓房最多，黃龍村的高玉玲蓋新房面積達(dá)600多平方，他告訴我們，靠種糧食是跟本蓋不起這樣的樓房的，他帶著三個(gè)兒子常年在外打工做生意賺錢(qián)才蓋了新房。據(jù)了解，家里人員外出務(wù)工是農(nóng)民蓋房、買(mǎi)摩托車(chē)等消費(fèi)的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

2、務(wù)工人員返鄉(xiāng)情況

目前__鎮(zhèn)外出務(wù)工人員現(xiàn)已返鄉(xiāng)的大約有13000人，占在外務(wù)工總?cè)藬?shù)的40℅左右，并且仍在繼續(xù)提前返鄉(xiāng)。往年這個(gè)時(shí)候正式農(nóng)民工增加外出的時(shí)候，返鄉(xiāng)要在春節(jié)的前一個(gè)星期左右。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)：

（1）進(jìn)場(chǎng)務(wù)工尤其從事服裝電子行業(yè)的沖擊最大。在__鎮(zhèn)黃龍行政村，剛剛回家的高彩霞和高彩云告訴我們，她們?cè)谡憬〈认囊患曳b廠打工，現(xiàn)在廠子里沒(méi)活了，只能回來(lái)了，往年這個(gè)時(shí)侯是最忙的時(shí)候，一個(gè)月可以賺到__多元，今年他們村的人大部分都回來(lái)了。

（2）建筑業(yè)在其次。建筑業(yè)的務(wù)工人員回來(lái)的占從業(yè)人數(shù)的比列小一些，大約有30℅左右。很多的建筑工地停工，許多從事建筑的外出務(wù)工人員沒(méi)有活干，但有些人沒(méi)有拿到工錢(qián)仍在滯留城市討工資。所以建筑務(wù)工人員的情況比目前返鄉(xiāng)的情況要嚴(yán)重，還有些包工頭跑了拿不到工錢(qián)的情況。

（3）自主經(jīng)營(yíng)的從業(yè)者及服務(wù)業(yè)受沖擊要小一些。順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌制作，雖然活少了一些，但返鄉(xiāng)的人員只在總從業(yè)人口的20℅。鄒圩行政村的外出務(wù)工人員主要從事服務(wù)行業(yè)，盡管企業(yè)消減人員，也有大量人員返鄉(xiāng)，但仍不比其他行業(yè)受沖擊得大。

（4）其它行業(yè)務(wù)工人員的情況。撿破爛的人員大都返鄉(xiāng)，因?yàn)閾斓臇|西賣(mài)不掉。出車(chē)司機(jī)受影響較小只有很少部分人員返鄉(xiāng)，但同樣從事出租車(chē)司機(jī)行業(yè)的人員業(yè)也少，鄒圩行政村有10多人在張家港開(kāi)出租車(chē)。

3、特點(diǎn)分析

從返鄉(xiāng)的人員來(lái)看，一是有技術(shù)特長(zhǎng)的人員影響小，盡管紡織、電子行業(yè)的沖擊大，但能留在沒(méi)有倒閉的企業(yè)里的人員，大都是有一技之長(zhǎng)的人員。二是特殊行業(yè)的從業(yè)人員影響小，比如出租車(chē)司機(jī)。三是自主經(jīng)營(yíng)和自主創(chuàng)業(yè)的影響較小。

（二）金融危機(jī)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格及銷(xiāo)售的影響

__鎮(zhèn)的主要農(nóng)產(chǎn)品是小麥、玉米、棉花、大豆。小麥?zhǔn)菄?guó)家保護(hù)價(jià)格的農(nóng)產(chǎn)品，由于國(guó)家公布了保護(hù)收購(gòu)價(jià)格在提高，所以小麥的價(jià)格較去年有上漲，但化肥等農(nóng)資的價(jià)格也在上漲，成本增大，所以小麥漲價(jià)并沒(méi)給農(nóng)民帶來(lái)更多的收益。玉米、棉花、大豆國(guó)家均沒(méi)有保護(hù)價(jià)格，它們受市場(chǎng)的調(diào)節(jié)。去年，__鎮(zhèn)的玉米價(jià)格賣(mài)到每公斤8毛7，而且客商上門(mén)收購(gòu)，今年每公斤6毛2也沒(méi)人要。芡南行政村的張海國(guó)告訴我們，今年，他收獲了1萬(wàn)多公斤玉米，可以說(shuō)是豐收了，但1萬(wàn)公斤玉米賣(mài)不出去，就快長(zhǎng)芽了，說(shuō)不定要爛在家里了。去年棉花每公斤賣(mài)3塊5，還搶著收，今年每公斤2塊1，也沒(méi)人要。

（三）金融危機(jī)對(duì)其它農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和工作的影響

隨著金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的沖擊，農(nóng)村集鎮(zhèn)貿(mào)易商業(yè)消費(fèi)等都受到?jīng)_擊。在__鎮(zhèn)和羅集鎮(zhèn)，大部分商店都反映，生意還不如去年的一半，趕集的人不少，但進(jìn)商店買(mǎi)東西的人不多了，由于房租高，很多商店關(guān)門(mén)了。飯店的生意也少了許多。

__鎮(zhèn)引來(lái)江蘇客商投資經(jīng)營(yíng)的大型超市“萬(wàn)客隆”，營(yíng)業(yè)額明顯下滑。很多村去年積極參加合作醫(yī)療的農(nóng)民，今年猶豫不決，錢(qián)遲遲不繳，有些人提出要退出合作醫(yī)療。村里一事一議更難了，村村通公路的配套款落實(shí)難，陸瓦房、順河等村的村村通公路配套籌資就落實(shí)不了。

二、關(guān)于調(diào)查的分析和思考

（一）金融危機(jī)對(duì)落后地區(qū)的影響首先在農(nóng)村。通過(guò)調(diào)查我們認(rèn)為，金融危機(jī)首先沖擊的不僅僅是發(fā)達(dá)地區(qū)以出口和國(guó)際市場(chǎng)為主的經(jīng)濟(jì)，同樣也沖擊著以勞務(wù)經(jīng)濟(jì)為主的落后地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。其影響首先在農(nóng)村，首當(dāng)其沖的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（二）從農(nóng)村會(huì)逐漸影響到城市。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，農(nóng)民可支配收入的減少，農(nóng)村購(gòu)買(mǎi)力受到消弱，必然會(huì)影響到城市的消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)力水平，城市商業(yè)服務(wù)業(yè)會(huì)受到影響，以輕工產(chǎn)業(yè)為主的我市城市經(jīng)濟(jì)也必受到影響。

（三）金融危機(jī)的全局性和局部性。金融危機(jī)是全球性的，它具有全局性，但也有局部性和個(gè)性。比如盡管企業(yè)倒閉增加，但有實(shí)力的企業(yè)卻保留了下來(lái)，大量人員失業(yè)，但具有技術(shù)特長(zhǎng)的人員卻留了下來(lái)，盡管農(nóng)產(chǎn)品掉價(jià)，但它不是絕對(duì)地沒(méi)有市場(chǎng)。所以只要積極應(yīng)對(duì)，充分利用金融危機(jī)的兩面性，尋找地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇。

三、關(guān)于我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的建議

（一）提供經(jīng)濟(jì)信息服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的一個(gè)重要原因就是信息化不夠。以信息化帶動(dòng)工業(yè)化是我們走新型工業(yè)化道路的戰(zhàn)略方向。農(nóng)產(chǎn)品的滯銷(xiāo)，勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的萎縮除了金融危機(jī)的影響之外，還與信息化不強(qiáng)有一定的關(guān)系，因此加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信息化，為農(nóng)民提供信息服務(wù)極為重要。

（二）加強(qiáng)務(wù)工人員的技術(shù)培訓(xùn)。勞務(wù)經(jīng)濟(jì)是我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱，因此必須加強(qiáng)對(duì)務(wù)工人員的技術(shù)培訓(xùn)，使他們?cè)趧趧?wù)市場(chǎng)上具有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。組織定向勞務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，使學(xué)有所向、學(xué)有所需，同時(shí)擴(kuò)大了勞務(wù)技術(shù)培訓(xùn)市場(chǎng)，增加了勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）幫助農(nóng)民建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)。現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)可能是實(shí)際的，也可以是虛擬的，要建立__市農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)銷(xiāo)售在信息的配置下更加合理。要為農(nóng)民提供網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的中介實(shí)體機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)幫助農(nóng)民建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

（四）爭(zhēng)取國(guó)家和省及相關(guān)部門(mén)的農(nóng)產(chǎn)品深加工項(xiàng)目。國(guó)家為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，擴(kuò)大內(nèi)需，增加了基礎(chǔ)項(xiàng)目的投資，我們要充分利用這次機(jī)會(huì)和省委、省政府支持皖北三市六縣的優(yōu)惠政策，積極爭(zhēng)取國(guó)家和省及相關(guān)部門(mén)的關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品深加工項(xiàng)目在__落地，利用豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，既解決農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售問(wèn)題，又利用豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源，以工業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

第3篇 邊界地區(qū)縣市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融狀況的調(diào)研報(bào)告

邊界地區(qū)縣市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融狀況的調(diào)研報(bào)告

《省20__年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃》明確提出了要加強(qiáng)區(qū)域中心城市建設(shè)，注重發(fā)展壯大省際邊界地區(qū)中心城市。作為“湘北門(mén)戶”的_____市，如何更好地發(fā)揮金融在邊界城市發(fā)展與建設(shè)中的獨(dú)特作用，筆者于近期對(duì)鄂贛邊界地區(qū)縣市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融狀況進(jìn)行了深入調(diào)研，發(fā)現(xiàn)這些縣市在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境上與我省同處邊界地區(qū)的縣市相比存在明顯優(yōu)勢(shì)。因此，我們必須進(jìn)一步解放思想、改革創(chuàng)新，借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮邊區(qū)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)邊界城市金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。

通過(guò)調(diào)查總結(jié)，我發(fā)現(xiàn)鄂贛邊界地區(qū)縣市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融狀況呈現(xiàn)出以下四大特點(diǎn)：一是地方財(cái)政收入相比較富。20__年，_____市和修水縣分別實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入8.2億_____5.5億元，并且，主要是來(lái)自于地方的工業(yè)稅收。而_____市同期財(cái)政收入僅為2.96億元。二是園區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比較快。20__年，_____市和_____市分別實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值138億_____56億元，上繳稅費(fèi)分別為4.35億_____1億元，上交稅收過(guò)千萬(wàn)的企業(yè)分別達(dá)到8家和3家。而_____市僅實(shí)現(xiàn)了工業(yè)總產(chǎn)值35億元，上繳稅費(fèi)只有0.4億元，上交利稅過(guò)千萬(wàn)元的企業(yè)也只有1家。三是企業(yè)信貸投入相比較大。_____市和修水縣20__年各項(xiàng)貸款余額分別為39億_____28.2億元，當(dāng)年新增貸款分別為12億_____10億元，其中9成以上都投放到了中小企業(yè)。而_____市20__年各項(xiàng)貸款余額僅為21億元，當(dāng)年新增貸款為8.6億元（20__年各項(xiàng)貸款余額為13.3億元，新增貸款為零），投向中小企業(yè)的貸款僅有1.4億元。四是經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境相比較優(yōu)。_____市自20__年以來(lái)連續(xù)6年被評(píng)為_(kāi)____省“最佳金融信用縣市”，_____縣實(shí)行了全縣中小企業(yè)“一卡制”收費(fèi)，修水縣對(duì)中小企業(yè)的證照辦理實(shí)行“一站式”服務(wù)。而_____市雖然大力加強(qiáng)了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，但由于歷史原因年度考評(píng)一直位居_____市的中等。

筆者認(rèn)為，我省邊界地區(qū)在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境上與鄰省邊界地區(qū)之所以存在一定的差距，主要原因在四個(gè)方面：在發(fā)展理念方面，鄰省邊界地區(qū)縣市都十分重視經(jīng)濟(jì)社會(huì)總體規(guī)劃的制定與實(shí)施，均由省社科院或綜合性大學(xué)負(fù)責(zé)編制，還聘請(qǐng)第三方專家對(duì)實(shí)施效果進(jìn)行評(píng)估，確保規(guī)劃的科學(xué)性、前瞻性和實(shí)用性。善于因地制宜，挖掘資源優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持工業(yè)園區(qū)錯(cuò)位發(fā)展，做好支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展文章。比如，_____的旅游業(yè)、_____的水產(chǎn)品養(yǎng)殖和加工業(yè)、修水的鎢礦產(chǎn)業(yè)等都成為了全國(guó)很有影響的產(chǎn)業(yè)。在行政效能方面。鄰省邊界地區(qū)縣市在實(shí)行“縣財(cái)省管”的同時(shí)，均實(shí)行“鄉(xiāng)財(cái)縣管”，大大減少了行政管理性支出。同時(shí)，這些縣市早在3年前就實(shí)行了縣（市）委書(shū)記由省委直接任命。特別是_____市委書(shū)記由_____市委副書(shū)記兼任，_____修水縣委書(shū)記還進(jìn)入了_____市委常委班子，大大增強(qiáng)了工作的推動(dòng)力和執(zhí)行力。在優(yōu)惠政策方面。鄰省對(duì)其邊界地區(qū)縣市的政策支持都相當(dāng)明顯。比如，_____省在20__年和20__年連續(xù)兩年下發(fā)了支持省際邊界縣市優(yōu)先發(fā)展的政策性文件，在稅收、土地、園區(qū)建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)等多個(gè)方面給予了優(yōu)惠政策支持，特別是省級(jí)中小企業(yè)發(fā)展基金對(duì)其省際邊界城市的中小企業(yè)發(fā)展支持力度很大，市、縣也有較多的資金配套，這一扶持政策使不少中小企業(yè)受益，有力促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。在融資平臺(tái)方面。鄰省邊界地區(qū)縣市的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，以及各種為中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也較為健全。比如，_____市有花旗銀行，_____市有商業(yè)銀行，修水縣早在20__年就組建了村鎮(zhèn)銀行，等等。

它山之石，可以攻玉。通過(guò)比較研究，結(jié)合_____實(shí)際，要實(shí)現(xiàn)邊界城市金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，我們必須在以下幾個(gè)方面著力：一是要著力提升行政管理效能。在實(shí)現(xiàn)縣財(cái)省管的情況下，邊界地區(qū)縣市要穩(wěn)步推進(jìn)“鄉(xiāng)財(cái)縣管”，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)改革，進(jìn)一步精簡(jiǎn)行政機(jī)構(gòu)和人員，全面提高行政管理效能。要理順工業(yè)企業(yè)管理機(jī)制，整合工業(yè)管理行政資源，形成由主管（縣）市長(zhǎng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)、統(tǒng)一管理的工業(yè)管理新格局。二是要不斷加大政策支持力度。建議省委、省政府要不斷加大對(duì)省際邊界地區(qū)縣市的支持力度，特別是在財(cái)政、稅務(wù)、土地、園區(qū)建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)等方面要予以政策傾斜。要建立完善中小企業(yè)發(fā)展資金和貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。不斷加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持地方金融發(fā)展的獎(jiǎng)勵(lì)力度，著力完善涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)制度，促進(jìn)代幣信貸合理投放。三是要大力構(gòu)筑企業(yè)融資平臺(tái)。邊界地區(qū)縣市要盡快組建完善中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，從源頭上解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難的問(wèn)題。要積極支持農(nóng)村信用社加快組建商業(yè)銀行。大力引進(jìn)外資商業(yè)銀行或組建村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展小額貸款，為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供更多更好的金融服務(wù)。四是要切實(shí)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。要大力整治社會(huì)信用，加大金融生態(tài)城市和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村（社區(qū)）創(chuàng)建力度。要盡快建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。通過(guò)大力開(kāi)展國(guó)家公職人員拖欠銀行、信用社貸款清收、打擊企業(yè)逃廢金融債，以及金融勝訴案件集中執(zhí)行等工作，促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境根本性好轉(zhuǎn)。要規(guī)范融資評(píng)估和中介行為，降低企業(yè)和個(gè)人的金融成本，擴(kuò)大信貸需求。要營(yíng)造“重商、親商、富商、安商”的發(fā)展環(huán)境，堅(jiān)持科學(xué)招商引資，大力倡導(dǎo)“回歸經(jīng)濟(jì)”，促進(jìn)邊界地區(qū)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

第4篇 金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)影響科學(xué)發(fā)展觀調(diào)研報(bào)告

去年，由美國(guó)的次貸危機(jī)引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，對(duì)_____縣經(jīng)濟(jì)的影響已逐漸顯現(xiàn)。就全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)_____的影響，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

對(duì)策與建議：

一、工業(yè)方面：

1、鼓勵(lì)和幫助企業(yè)走出困境。努力提高產(chǎn)品質(zhì)量，用質(zhì)量來(lái)提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力;

2、加快我縣工業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善投資環(huán)境，大量吸引產(chǎn)品技術(shù)含量高的企業(yè)來(lái)_____發(fā)展。

二、農(nóng)民收入方面：

1、出臺(tái)優(yōu)惠政策積極鼓勵(lì)返鄉(xiāng)民工自己創(chuàng)業(yè)；

2、加大招商引資力度，在帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)而創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位；

3、加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，用產(chǎn)業(yè)的增值來(lái)提高農(nóng)民收入。

第5篇 金融危機(jī)對(duì)沿海企業(yè)民工影響調(diào)研報(bào)告

金融危機(jī)對(duì)沿海企業(yè)民工影響調(diào)研報(bào)告

20__年6月以來(lái)，隨著國(guó)際金融危機(jī)的蔓延和影響，我國(guó)東部沿海地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到較大沖擊，一些中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)訂單大幅減少，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，部分企業(yè)采取減薪、裁員、縮短工時(shí)和控制用工需求等措施壓縮成本，出現(xiàn)了停產(chǎn)、半停產(chǎn)、破產(chǎn)和倒閉狀態(tài)。一部分內(nèi)地農(nóng)民工因失業(yè)、收入低而離開(kāi)務(wù)工地，出現(xiàn)了返鄉(xiāng)回流現(xiàn)象。為更好地了解金融危機(jī)導(dǎo)致沿海企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難對(duì)我市農(nóng)民工的影響，進(jìn)一步維護(hù)好廣大農(nóng)民工的合法權(quán)益，按照市委的統(tǒng)一部署，市總工會(huì)及時(shí)組建了專題調(diào)研組，從20__年12月初開(kāi)始，先后分組深入到我市的萬(wàn)州、黔江、江津、南川、永川、璧山、銅梁、開(kāi)縣、云陽(yáng)、巫溪、豐都、忠縣、秀山、彭水等14個(gè)區(qū)縣和東南沿海的上海、昆山、廣州、珠海、深圳、東莞等6個(gè)省(區(qū)、市)進(jìn)行調(diào)研，通過(guò)召開(kāi)專題座談會(huì)、走訪企業(yè)在崗職工、聽(tīng)取村社干部情況介紹、面對(duì)面與返鄉(xiāng)農(nóng)民工交流、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、火車(chē)站和田間地頭隨機(jī)訪談等多種方式，就金融危機(jī)導(dǎo)致沿海企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難對(duì)我市農(nóng)民工的影響進(jìn)行了深入調(diào)研，現(xiàn)報(bào)告如下：

一、 _____市返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工的基本概況

_____市共有786．2萬(wàn)農(nóng)民工，其中有300萬(wàn)農(nóng)民工在市外務(wù)工。截至去年12月30日，全市返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工47．2萬(wàn)人，占全市外出務(wù)工總數(shù)的6％。其中：市外回流37．8萬(wàn)人，占已返鄉(xiāng)農(nóng)民工的80％。這其中從東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)回流的31．2萬(wàn)人、占66．1％，從_____市外其他地區(qū)回流的7．3萬(wàn)人、占15．5％；受金融危機(jī)影響的達(dá)到20．4萬(wàn)人，占總數(shù)的43％。從調(diào)研組在14個(gè)區(qū)縣抽樣調(diào)查6000名農(nóng)民工的情況看，返鄉(xiāng)回流的農(nóng)民工主要有以下六個(gè)方面的特點(diǎn)。

一是從性別上看，男性農(nóng)民工較多。共抽樣調(diào)查返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工6000人，其中：男性有4182人，占總數(shù)的69．7％；女性有1818人，占總數(shù)的30．3％。二是從年齡上看，46歲以上的較多。抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，回流農(nóng)民工中年齡在29歲以下的有380人，占總數(shù)的6．4％；30—45歲的有1190人，占總數(shù)的19．8％；46歲以上的有4430人，占總數(shù)的73．8％。三是從文化上看，初中以下的較多。抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，回流農(nóng)民工中初中以下文化程度者有5124人，占總數(shù)的85．4％；高中及以上文化程度者有876人，占總數(shù)的14．6％。四是從行業(yè)上看，建筑制造業(yè)的較多。抽樣調(diào)查顯示，有2802人是從事電子加工、服裝加工、玩具制造和鞋類制造業(yè)的占46．7％；從事建筑業(yè)的有2048人，占總數(shù)的34．1％；從事餐飲住宿的有945人，占總數(shù)的15．8％；從事商貿(mào)流通、交通運(yùn)輸?shù)?05人，占總數(shù)的3．4％。五是從技能上看，未經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的較多。抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)表明，外出前參加過(guò)工會(huì)和勞動(dòng)部門(mén)組織的技能培訓(xùn)有1434人，占總數(shù)的23．9％；沒(méi)有參加過(guò)技能培訓(xùn)的有4566人，占總數(shù)的76．1％。絕大部分是技能單一的農(nóng)民工。六是從收入上看，工資足額兌現(xiàn)的較多。抽樣調(diào)查有89．3％的農(nóng)民工的工資是足額兌現(xiàn)的；僅有10．7％的農(nóng)民工沒(méi)有足額兌現(xiàn)。這其中包括兩個(gè)方面的群體：一部分是因企業(yè)破產(chǎn)倒閉或減薪裁員，有1—2個(gè)月沒(méi)能足額兌現(xiàn)工資的占6．7％；另一部分是企業(yè)中層以上管理人員和業(yè)務(wù)骨干，企業(yè)老板“有意”不足額兌現(xiàn)工資，希望通過(guò)這種方式留住人才，待企業(yè)渡過(guò)難關(guān)后，這部分人員能夠回到企業(yè)繼續(xù)務(wù)工的占4％。

二、對(duì)我市農(nóng)民工造成的主要影響

這次國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，造成部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流，在座談和調(diào)研過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，這既帶來(lái)了消極的影響，同時(shí)又有積極的作用。

從消極方面看，主要有五個(gè)方面的影響：一是農(nóng)民工總體收入明顯減少。絕大部分企業(yè)都是采取先壓縮工作時(shí)間、減少員工工資、再實(shí)行裁員、最終才停產(chǎn)或破產(chǎn)倒閉。大部分返鄉(xiāng)的農(nóng)民工都經(jīng)歷了先減薪后裁員的過(guò)程。因此，農(nóng)民工工資普遍為正常標(biāo)準(zhǔn)的80％左右，收入減少大約20％。二是土地轉(zhuǎn)租矛盾開(kāi)始凸顯。由于大多數(shù)農(nóng)民工常年在外務(wù)工，有的甚至全家外出。家中土地或由本人、或由當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)轉(zhuǎn)租，有的已經(jīng)轉(zhuǎn)讓了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)后難以在短時(shí)間內(nèi)找到新的工作，在家又無(wú)地耕種，成為農(nóng)村的“剩余勞動(dòng)力”。三是生產(chǎn)生活上帶來(lái)新的困難。有一部分舉家外出多年的農(nóng)民工，家中房屋年久失修，有的破爛不堪，有的已經(jīng)倒塌。這次因失業(yè)返鄉(xiāng)，吃住、醫(yī)療、子女上學(xué)等問(wèn)題自身無(wú)法解決，有的農(nóng)民工無(wú)心也無(wú)力重新修建房屋。由于長(zhǎng)時(shí)間外出，大部分農(nóng)民工已經(jīng)習(xí)慣城市生活，對(duì)農(nóng)村的道路、照明、飲水等基礎(chǔ)設(shè)施和生活方式反而不適應(yīng)。四是部分青年農(nóng)民工不愿返鄉(xiāng)。青年農(nóng)民工多數(shù)是初中、高中或者大學(xué)畢業(yè)就外出務(wù)工，他們正處在精力旺盛、頭腦活躍的階段。由于多年在城市務(wù)工就業(yè)，養(yǎng)成了“城里人”的生活方式和思維方式，但在身份上他們?nèi)允恰稗r(nóng)村 人”。企業(yè)倒閉失業(yè)后，絕大部分青年農(nóng)民工不愿返回農(nóng)村，不愿待在農(nóng)村，繼續(xù)留在城市尋找新的就業(yè)機(jī)會(huì)。五是短期內(nèi)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)較難。返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工數(shù)量逐漸增多，且多數(shù)農(nóng)民工文化程度偏低，技能較為單一。由于內(nèi)地企業(yè)和工種與沿海企業(yè)的差距，短期內(nèi)還不能完全適應(yīng)，加之本地企業(yè)也因金融危機(jī)的影響，用人單位和工作崗位都較為緊缺，在短時(shí)期內(nèi)農(nóng)民工將面臨就業(yè)難和創(chuàng)業(yè)難。

從積極方面看，有四個(gè)方面的作用已初顯：一是增強(qiáng)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的工作力量。通過(guò)近年的努力，農(nóng)村的面貌得到較大改善，但建設(shè)力量總體上還較為薄弱。金融危機(jī)導(dǎo)致部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流，這部分農(nóng)民工見(jiàn)識(shí)廣、觀念新、能吃苦，是新農(nóng)村建設(shè)的一支十分重要的骨干力量。二是帶動(dòng)和促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變。多年的城市生活，培養(yǎng)了他們良好的生活習(xí)慣，學(xué)會(huì)了沿海農(nóng)村的生產(chǎn)方式。這次返鄉(xiāng)回流，必將有力地促進(jìn)新能源(沼氣、太陽(yáng)能)的利用、農(nóng)村勞動(dòng)力貨幣化，帶動(dòng)農(nóng)村傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖方式方法的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)機(jī)械化設(shè)施設(shè)備等將得到更加有效的推廣使用。三是促進(jìn)一大批返鄉(xiāng)農(nóng)民工就地務(wù)工創(chuàng)業(yè)。從調(diào)研的情況看，我市農(nóng)民工出現(xiàn)了“回流不回鄉(xiāng)”的現(xiàn)象，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的愿望十分強(qiáng)烈。大部分農(nóng)民工回流后并沒(méi)有從事單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。他們有的興辦企業(yè)、有的從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)、有的承包荒山荒地從事規(guī)模種養(yǎng)殖、有的通過(guò)各級(jí)各部門(mén)的聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)，已經(jīng)就近就地實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。四是推進(jìn)了區(qū)縣中心城區(qū)和小城鎮(zhèn)建設(shè)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流后，一部分經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、經(jīng)商意識(shí)較強(qiáng)的農(nóng)民工不愿返回農(nóng)村，有的在區(qū)縣中心城區(qū)購(gòu)置新房，安排子女在縣城入學(xué)，在城區(qū)周邊的工業(yè)園區(qū)實(shí)現(xiàn)就業(yè)；有的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)買(mǎi)房，有的在交通方便的公路沿線建房，興辦個(gè)體經(jīng)營(yíng)、開(kāi)辦“農(nóng)家樂(lè)”等。有的區(qū)縣還制定優(yōu)惠政策，調(diào)動(dòng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工建房的積極性，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了返鄉(xiāng)農(nóng)民工“建房忙”的現(xiàn)象。

二、幫助返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工的對(duì)策建議

一是及時(shí)提供就業(yè)信息。多數(shù)返鄉(xiāng)民工都準(zhǔn)備今后繼續(xù)外出務(wù)工，但往哪里去和從事什么工作都心里沒(méi)數(shù)，希望獲得就業(yè)引導(dǎo)，避免盲目流動(dòng)。各級(jí)黨政和勞動(dòng)部門(mén)應(yīng)積極尋求就業(yè)信息，加強(qiáng)大中城市和沿海地區(qū)用工信息的收集發(fā)布，加強(qiáng)與本地相關(guān)用人單位的聯(lián)系，提供大量的就業(yè)信息。既可充分利用電視、手機(jī)等現(xiàn)代通訊傳媒，也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社舉辦一些小型的“鄉(xiāng)場(chǎng)招聘會(huì)”，讓更多的農(nóng)民工了解到就業(yè)信息。

二是積極開(kāi)展技能培訓(xùn)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流后，43．8％農(nóng)民工表示將繼續(xù)尋找機(jī)會(huì)外出務(wù)工，但苦于沒(méi)有一技之長(zhǎng)，渴望在當(dāng)?shù)貙W(xué)習(xí)掌握一兩門(mén)專業(yè)技術(shù)，勞動(dòng)保障部門(mén)及各級(jí)工會(huì)應(yīng)針對(duì)農(nóng)民工的特點(diǎn)，就近開(kāi)展一些免費(fèi)的實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)，如鋼筋工、焊工、電工、家政服務(wù)、種養(yǎng)殖技術(shù)等。通過(guò)政府部門(mén)組織開(kāi)展訂單式培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)“一人掌握一門(mén)實(shí)用技術(shù)”，不斷提高就業(yè)技能水平。

三是廣泛開(kāi)展創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)。政府有關(guān)職能部門(mén)應(yīng)對(duì)有一定資金實(shí)力、又具有創(chuàng)業(yè)意愿的返鄉(xiāng)民工，在肉牛、生豬、蛋雞、蠶桑、竹木、苗圃、土地規(guī)模流轉(zhuǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目和飲食、服裝、娛樂(lè)、日常用品連鎖超市等私營(yíng)個(gè)體工商項(xiàng)目上加強(qiáng)政策引導(dǎo)。幫助他們選準(zhǔn)致富項(xiàng)目，并在資金協(xié)調(diào)、土地流轉(zhuǎn)、技術(shù)服務(wù)、政策傾斜等方面給予指導(dǎo)和支持。

四是加大幫扶力度。部分農(nóng)民工由于舉家外出務(wù)工多年，家中田地荒蕪，房屋破爛，返鄉(xiāng)后無(wú)法居住、沒(méi)有口糧，希望獲得政府的幫扶救助。各級(jí)黨政應(yīng)更加重視和切實(shí)關(guān)心返鄉(xiāng)農(nóng)民工工資兌現(xiàn)、子女人學(xué)、大病就醫(yī)等實(shí)際問(wèn)題，為生活較為困難的返鄉(xiāng)民工送大米、送棉被、送衣物，及時(shí)把黨和政府的關(guān)懷和溫暖送到他們心坎上。同時(shí)，也希望鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村、社在實(shí)施集體林權(quán)制度改革、土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)等政策時(shí)，穩(wěn)定農(nóng)村土地政策，保障返鄉(xiāng)農(nóng)民工的生產(chǎn)資料權(quán)益。

第6篇 金融調(diào)研報(bào)告范文

國(guó)際金融危機(jī)的寒潮來(lái)襲，使全國(guó)上下尤其是對(duì)外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟(jì)寒冬，對(duì)于__這個(gè)處于寒潮影響末端的內(nèi)陸城市來(lái)說(shuō)，受的波及究竟有多大？對(duì)于生存、成長(zhǎng)、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來(lái)說(shuō)，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機(jī)帶來(lái)的影響，她們已經(jīng)或準(zhǔn)備采取哪些措施？她們對(duì)于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂(lè)觀應(yīng)對(duì)？在金融危機(jī)來(lái)臨時(shí)，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問(wèn)題，近日，我們?cè)谌?5名比較有代表性的民營(yíng)女企業(yè)家中開(kāi)展了問(wèn)卷調(diào)查。

這次調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷45份，回收有效問(wèn)卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務(wù)行業(yè)4家。

一、 金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現(xiàn)

從調(diào)查問(wèn)卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是緩慢波及。由于__地處內(nèi)陸，女性掌門(mén)的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：__年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國(guó)大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)查的企業(yè)在__年均有較好的業(yè)績(jī)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤(rùn)較上年增加，45%的企業(yè)利潤(rùn)與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了29.2%，利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)23.3%。而到了__年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)查人數(shù)的6%；有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒(méi)有影響的僅占9%。__年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)查總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)__年?duì)I業(yè)收入和利潤(rùn)將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，__年一季度，9家接受調(diào)查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自__年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，__年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(zhǎng)2%。

調(diào)查顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問(wèn)題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn)；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)查對(duì)象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門(mén)收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤(rùn)空間，使有限的利潤(rùn)不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂(lè)觀，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來(lái)的不確定性有著深深的擔(dān)憂。四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門(mén)檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。

以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來(lái)時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

二、企業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)的設(shè)想和打算

面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來(lái)，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開(kāi)支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤(rùn)空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來(lái)發(fā)展的信心。四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)查，在國(guó)內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng)；部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

看起來(lái)，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。

三、對(duì)市委市政府克服困難應(yīng)對(duì)危機(jī)的建議

調(diào)查顯示，女企業(yè)家對(duì)國(guó)家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門(mén)檻；金融部門(mén)要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。二是減輕民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門(mén)和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開(kāi)展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè)；解決好就業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。

女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂(lè)觀和比較樂(lè)觀的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟(jì)的暖春。

市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進(jìn)榆林市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重大制約因素。推動(dòng)農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財(cái)農(nóng)委組織人員，對(duì)全市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研組先后聽(tīng)取了有關(guān)方面的情況通報(bào)，召開(kāi)了金融界人士座談會(huì)，并走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)界人士和農(nóng)村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績(jī)，查找存在的問(wèn)題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

（一）榆林金融業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)概況

目前，我市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國(guó)家控股）商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行榆林分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國(guó)銀行榆林分行、中國(guó)建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——榆陽(yáng)農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長(zhǎng)安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲(chǔ)蓄銀行——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本框架。其中法人機(jī)構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），非法人機(jī)構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個(gè)，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行79個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行61個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快的榆陽(yáng)區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當(dāng)然全市仍有14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬(wàn)人擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場(chǎng)，擬在榆設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍將進(jìn)一步壯大。

根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號(hào)和陜金融發(fā)[__]1號(hào)文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的有10家，其余6家正計(jì)劃于年底全部開(kāi)業(yè)。目前正在申報(bào)的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報(bào)省金融辦待批的有18家。

__年三季度末，全市共有保險(xiǎn)公司24家，152個(gè)機(jī)構(gòu)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家，壽險(xiǎn)公司9家。全市縣級(jí)支公司40個(gè)縣級(jí)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部81個(gè)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。全市保險(xiǎn)從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運(yùn)行情況

__年三季度，全市各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國(guó)家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)榆林經(jīng)濟(jì)的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長(zhǎng)勢(shì)頭，信貸投放呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)。

1、存款增長(zhǎng)再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長(zhǎng)29.41%。儲(chǔ)蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲(chǔ)蓄）呈上升的趨勢(shì)，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲(chǔ)蓄）呈下降的趨勢(shì)，存款活期化趨勢(shì)有所加強(qiáng)。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟(jì)面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長(zhǎng)。

2、各項(xiàng)貸款增勢(shì)明顯。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)651.84億元，較年初增加183.84億元，增長(zhǎng)39.28%，增幅比去年同期上升21.92個(gè)百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長(zhǎng)13.99個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長(zhǎng)13.86個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款與中長(zhǎng)期貸款同步增長(zhǎng)，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長(zhǎng)期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長(zhǎng)的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機(jī)構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對(duì)待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對(duì)煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進(jìn)一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。

3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個(gè)百分點(diǎn)。其中，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級(jí)分類情況看，次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)7.84億元；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)6.09億元（其中三家合行的利潤(rùn)占到了全市合作金融機(jī)構(gòu)的78.66%）。利潤(rùn)的增長(zhǎng)主要來(lái)源于信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的主要來(lái)源。如農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)上半年99.5%的收入來(lái)自貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來(lái)利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國(guó)有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1.26億元。

5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺(tái)《榆林銀監(jiān)分局推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識(shí)。今年銀監(jiān)分局進(jìn)一步推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的8.12%。

6、農(nóng)戶小額貸款的試點(diǎn)推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問(wèn)題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽(yáng)正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標(biāo)志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開(kāi)啟了良好的局面，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

7、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。__年前三季度，我市保險(xiǎn)業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險(xiǎn)業(yè)在參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險(xiǎn)費(fèi)收入增幅較快。9月底，全市保險(xiǎn)費(fèi)總收入112667.2萬(wàn)元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)73039.77萬(wàn)元，壽險(xiǎn)39627.43萬(wàn)元。二是保險(xiǎn)保障功能明顯。9月末，全市保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供了851.3億元的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，共為171萬(wàn)人次提供了256億元的人身保險(xiǎn)保障，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠款支出36662.92萬(wàn)元，壽險(xiǎn)公司賠款與給付支出1062.87萬(wàn)元。三是擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開(kāi)辦了農(nóng)村房屋保險(xiǎn)、農(nóng)村各種車(chē)輛保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外、傷害保險(xiǎn)，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村小額借款人意外保險(xiǎn)、農(nóng)村干部綜合保險(xiǎn)、計(jì)劃生育手術(shù)保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、紅棗種植保險(xiǎn)等十幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險(xiǎn)示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制。四是稅收貢獻(xiàn)逐年提高，截至9月底，全市保險(xiǎn)業(yè)上繳國(guó)家及地方稅金5992.58萬(wàn)元，代地稅局代收代繳車(chē)船稅4592萬(wàn)元，為國(guó)家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。

__年以來(lái)，市政府高度重視我市資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運(yùn)作方式的能投公司，積極推動(dòng)誠(chéng)投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動(dòng)榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場(chǎng)發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機(jī)的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

（一）需求多樣性與金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長(zhǎng)性與資金來(lái)源有限性之間的矛盾。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來(lái)源問(wèn)題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。

（三）需求時(shí)代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時(shí)代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門(mén)仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在5—50萬(wàn)元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬(wàn)元以內(nèi)，最高授信額度為5萬(wàn)元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。三是信貸交易成本過(guò)高。近年來(lái)，由于國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，逐步從農(nóng)村市場(chǎng)退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價(jià)能力得以增強(qiáng)，農(nóng)村信貸供給價(jià)格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動(dòng)力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當(dāng)前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)性之間的矛盾。我國(guó)最根本的問(wèn)題是農(nóng)村問(wèn)題，農(nóng)村最根本的問(wèn)題是農(nóng)民問(wèn)題，農(nóng)民最根本的問(wèn)題是土地問(wèn)題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補(bǔ)貼等隱性收入達(dá)6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢(shì)的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會(huì)通過(guò)的推進(jìn)農(nóng)村改革若干重大問(wèn)題的決定指出，要完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理。國(guó)家為防止耕地流失，對(duì)農(nóng)村宅基地審批使用權(quán)管理收緊。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題，國(guó)家尚未出臺(tái)相關(guān)的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對(duì)集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)受到無(wú)形限制。所以，農(nóng)村土地不流暢，土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài)，缺乏一些中介、服務(wù)、監(jiān)管體系，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)過(guò)程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛?，F(xiàn)行政策與農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問(wèn)題很難得到根本緩解。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題，難以對(duì)新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。一是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制、機(jī)制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、中小民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門(mén)對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

（五）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險(xiǎn)深度和密度與全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不相匹配。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是國(guó)際上通行衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度最主要的兩個(gè)標(biāo)志。9月末，全市保險(xiǎn)市場(chǎng)深度為1.12%，保險(xiǎn)密度為357元，與全省平均水平相比，保險(xiǎn)深度低了1.__年百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度低了110元，同時(shí)與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說(shuō)明我市保險(xiǎn)市場(chǎng)挖掘和開(kāi)拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽(yáng)、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強(qiáng)。名家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對(duì)集中。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。四是社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。

（六）中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。

（七）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)存在潛在隱患。__年，榆林市行業(yè)機(jī)構(gòu)案件上升，部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會(huì)治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護(hù)金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。

四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議

通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

（一）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)化進(jìn)程提供強(qiáng)有力的資金保障，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)。二是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行開(kāi)展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。五是實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。

（二）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。一是政府部門(mén)要從建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過(guò)度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。二是以農(nóng)村文化為載體，強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體二商戶信用信息庫(kù)，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。三是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個(gè)體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強(qiáng)烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢(qián)。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。

（四）引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件。允許和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開(kāi)發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過(guò)靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展能力。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。二是營(yíng)造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時(shí)，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅(jiān)定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅(jiān)持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的成功模式。

（五）大力開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來(lái)，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開(kāi)發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來(lái)的農(nóng)戶，可嘗試開(kāi)辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對(duì)資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長(zhǎng)期貸款，以支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。

金融支持畜牧業(yè)發(fā)展難題調(diào)研報(bào)告

近日，我們對(duì)具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省__市進(jìn)行了專題調(diào)研。

結(jié)果顯示:區(qū)域畜牧業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)下得到了長(zhǎng)足發(fā)展,但由于資金投入嚴(yán)重不足,金融部門(mén)信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。

截至__年末，全市金融機(jī)構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為9.2%。其中__年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來(lái)新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他行業(yè)貸款增量。

究竟難在哪里

畜牧貸款風(fēng)險(xiǎn)高，懼貸心理加重。

過(guò)去，__市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對(duì)當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，由于受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風(fēng)險(xiǎn)。截至__年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴(yán)重挫傷。

據(jù)對(duì)某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，__年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為_(kāi)_萬(wàn)元，共計(jì)63戶，購(gòu)買(mǎi)奶牛216頭，期限為3年，于__年到期。目前，該批貸款共計(jì)收回本金137萬(wàn)元，其余1863萬(wàn)元全部形成不良，不良率高達(dá)93.15%。

戶多面廣、分散經(jīng)營(yíng)不利于管理。

幾年來(lái)，__市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營(yíng)，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)增加了經(jīng)營(yíng)成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行__年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計(jì)2380萬(wàn)元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個(gè)鄉(xiāng)、97個(gè)村、225個(gè)自然屯，每名信貸員平均負(fù)責(zé)170 個(gè)養(yǎng)殖戶。距離該行最遠(yuǎn)的養(yǎng)殖戶村屯達(dá)120公里。這樣就導(dǎo)致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對(duì)養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時(shí)了解和掌握。

例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營(yíng)子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款2.5萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)羊76只，僅半年時(shí)間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣(mài)掉，賣(mài)羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險(xiǎn)。

缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場(chǎng)與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。

目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對(duì)養(yǎng)殖戶經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動(dòng)作用小，養(yǎng)殖戶直接面對(duì)市場(chǎng)，只要市場(chǎng)價(jià)格或需求出現(xiàn)較大波動(dòng)或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念和信心也會(huì)產(chǎn)生變化，市場(chǎng)的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目受到嚴(yán)重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

相關(guān)部門(mén)之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

無(wú)論是當(dāng)?shù)卣?、牧業(yè)管理部門(mén)或金融機(jī)構(gòu)，在過(guò)去項(xiàng)目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項(xiàng)目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴(yán)重缺少部門(mén)之間協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機(jī)構(gòu)。

以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，__年奶牛貸款項(xiàng)目啟動(dòng)后，從開(kāi)始申報(bào)貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購(gòu)回奶牛。項(xiàng)目竣工之后，畜牧部門(mén)及推介該項(xiàng)目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔(dān)。這種嚴(yán)重缺乏部門(mén)之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項(xiàng)目難以達(dá)到預(yù)期效果，不僅給金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

相關(guān)政策措施不配套。

畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)難以把控等特點(diǎn)，如果沒(méi)有相關(guān)政策的配套實(shí)施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過(guò)去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以挽回，因而顧慮重重。

主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導(dǎo)的項(xiàng)目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補(bǔ)償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險(xiǎn)政策的及時(shí)跟進(jìn)。

對(duì)策與建議

完善配套機(jī)制，實(shí)行封閉式運(yùn)行。

針對(duì)區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶與市場(chǎng)脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實(shí)際問(wèn)題，各級(jí)政府部門(mén)要注重培育和引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶通過(guò)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場(chǎng)的有機(jī)對(duì)接，形成產(chǎn)、加、銷(xiāo)一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場(chǎng)—公司+農(nóng)戶的運(yùn)行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進(jìn)養(yǎng)殖農(nóng)戶進(jìn)入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統(tǒng)一收購(gòu)加工，統(tǒng)一銷(xiāo)貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運(yùn)作程序完全達(dá)到封閉式運(yùn)行，將市場(chǎng)、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。

建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)調(diào)管理機(jī)制。

針對(duì)目前養(yǎng)殖戶點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)、不便管理的實(shí)際，建議由政府部門(mén)牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門(mén)，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機(jī)構(gòu)建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)管理機(jī)制。

鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶、看住物，防止個(gè)別養(yǎng)殖戶中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣(mài)等造成貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；畜牧職能部門(mén)要對(duì)養(yǎng)殖戶實(shí)行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)的大牲畜實(shí)行檔案化管理，變賣(mài)時(shí)需經(jīng)畜牧業(yè)部門(mén)批準(zhǔn)；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶，及時(shí)了解掌握養(yǎng)殖戶的經(jīng)營(yíng)情況和思想變化情況，以便及時(shí)采取有效措施，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

政府牽頭、搭建平臺(tái)、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)。

政府部門(mén)在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)改變過(guò)去按戶補(bǔ)貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財(cái)政資金集中起來(lái)，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實(shí)行種畜統(tǒng)一購(gòu)進(jìn)，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購(gòu)飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)水平。

盡快建立并完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

首先，要對(duì)大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實(shí)施保險(xiǎn)政策，由地方財(cái)政統(tǒng)一承擔(dān)畜牧業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。其次，制定實(shí)施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失的補(bǔ)償政策，在該項(xiàng)貸款完成一個(gè)周期后，由當(dāng)?shù)卣块T(mén)牽頭、畜牧、承辦行、保險(xiǎn)公司擔(dān)保機(jī)構(gòu)參加的評(píng)估小組，對(duì)被認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款及時(shí)予以補(bǔ)償。最后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

金融部門(mén)要進(jìn)一步解放思想，開(kāi)拓創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)。

一是牢固樹(shù)立“發(fā)展才是硬道理”的營(yíng)銷(xiāo)理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟(jì)與社會(huì)環(huán)境實(shí)際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)，切忌畏首畏尾，故步自封，無(wú)所作為。

二是進(jìn)一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面實(shí)現(xiàn)新的突破。

三是在金融危機(jī)的大背景下，為有效落實(shí)“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取貸款權(quán)限，努力保持對(duì)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏局面。

四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導(dǎo)的作用。主動(dòng)牽頭協(xié)調(diào)政府、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對(duì)農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。

關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的調(diào)研報(bào)告

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題：

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足，在糧食購(gòu)銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。

2.信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長(zhǎng)，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱;此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4.民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

5.農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1.構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠(chéng)信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開(kāi)展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng)，加快誠(chéng)信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門(mén)間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠(chéng)信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。

2.加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門(mén)法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過(guò)立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國(guó)家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理模式、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國(guó)財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。

3.進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。首先，創(chuàng)新管理體制。強(qiáng)化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制。樹(shù)立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門(mén)、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化、制度化，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換。強(qiáng)化內(nèi)部約束和激勵(lì)機(jī)制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果;強(qiáng)化增資擴(kuò)股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅(jiān)持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運(yùn)和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的運(yùn)行機(jī)制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機(jī)制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持所有者的利益主體和他的風(fēng)險(xiǎn)主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。努力擴(kuò)充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力自然就增強(qiáng)了。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機(jī)遇，利用國(guó)家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自身的吸引力，加大宣傳力度，樹(shù)立良好形象，做好服務(wù)，強(qiáng)化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對(duì)象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);嚴(yán)格信貸審查，加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)催收貸款。

4.建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。應(yīng)構(gòu)建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性金融活動(dòng)而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國(guó)家糧油儲(chǔ)備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購(gòu)資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開(kāi)辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過(guò)增設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開(kāi)辦扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù);通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)，建議在政策推動(dòng)下?tīng)?zhēng)取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。建議建立國(guó)家和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金，在財(cái)政補(bǔ)貼之外，支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)的超額賠款補(bǔ)貼，通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托代理的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機(jī)構(gòu)因自身制度設(shè)計(jì)的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì)控制下的法人治理機(jī)構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對(duì)于活躍民間投資，促進(jìn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的作用。要通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問(wèn)題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國(guó)家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，使之合法化、公開(kāi)化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監(jiān)管部門(mén)實(shí)行備案制管理，設(shè)立民營(yíng)銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

5.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先，國(guó)有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級(jí)金融服務(wù)功能。國(guó)有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)，取消單純吸儲(chǔ)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問(wèn)題。同時(shí)，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴(kuò)大對(duì)基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的功能，以改變郵政儲(chǔ)蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國(guó)家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲(chǔ)蓄資金管理辦法，必須對(duì)現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款，通過(guò)人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款，并將此作為一項(xiàng)制度穩(wěn)定下來(lái)。另外，降低郵政儲(chǔ)蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù);通過(guò)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對(duì)支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級(jí)還是在國(guó)家一級(jí)，財(cái)政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國(guó)家和地方財(cái)政可將支農(nóng)資金給予財(cái)政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6.建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。首先，建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度。積極開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識(shí);也可以鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也可以通過(guò)財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。再次，建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金，，每年按照一定比例補(bǔ)充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出資的信用擔(dān)?；?，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立有效的存款保險(xiǎn)機(jī)制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護(hù)存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補(bǔ)救措施，也有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

第7篇 農(nóng)村金融調(diào)研報(bào)告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進(jìn)榆林市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重大制約因素。推動(dòng)農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財(cái)農(nóng)委組織人員，對(duì)全市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研組先后聽(tīng)取了有關(guān)方面的情況通報(bào)，召開(kāi)了金融界人士座談會(huì)，并走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)界人士和農(nóng)村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績(jī)，查找存在的問(wèn)題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

（一）榆林金融業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)概況

目前，我市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國(guó)家控股）商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行榆林分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國(guó)銀行榆林分行、中國(guó)建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——榆陽(yáng)農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長(zhǎng)安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲(chǔ)蓄銀行——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本框架。其中法人機(jī)構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），非法人機(jī)構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個(gè)，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行79個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行61個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快的榆陽(yáng)區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當(dāng)然全市仍有14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬(wàn)人擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場(chǎng)，擬在榆設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍將進(jìn)一步壯大。

根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號(hào)和陜金融發(fā)[__]1號(hào)文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的有10家，其余6家正計(jì)劃于年底全部開(kāi)業(yè)。目前正在申報(bào)的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報(bào)省金融辦待批的有18家。

__年三季度末，全市共有保險(xiǎn)公司24家，152個(gè)機(jī)構(gòu)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家，壽險(xiǎn)公司9家。全市縣級(jí)支公司40個(gè)縣級(jí)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部81個(gè)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。全市保險(xiǎn)從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運(yùn)行情況

__年三季度，全市各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國(guó)家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)榆林經(jīng)濟(jì)的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長(zhǎng)勢(shì)頭，信貸投放呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)。

1、存款增長(zhǎng)再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長(zhǎng)29.41%。儲(chǔ)蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲(chǔ)蓄）呈上升的趨勢(shì)，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲(chǔ)蓄）呈下降的趨勢(shì)，存款活期化趨勢(shì)有所加強(qiáng)。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟(jì)面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長(zhǎng)。

2、各項(xiàng)貸款增勢(shì)明顯。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)651.84億元，較年初增加183.84億元，增長(zhǎng)39.28%，增幅比去年同期上升21.92個(gè)百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長(zhǎng)13.99個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長(zhǎng)13.86個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款與中長(zhǎng)期貸款同步增長(zhǎng)，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長(zhǎng)期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長(zhǎng)的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機(jī)構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對(duì)待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài) 勢(shì)。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對(duì)煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進(jìn)一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。

3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個(gè)百分點(diǎn)。其中，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級(jí)分類情況看，次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)7.84億元；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)6.09億元（其中三家合行的利潤(rùn)占到了全市合作金融機(jī)構(gòu)的78.66%）。利潤(rùn)的增長(zhǎng)主要來(lái)源于信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的主要來(lái)源。如農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)上半年99.5%的收入來(lái)自貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來(lái)利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國(guó)有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1.26億元。

5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺(tái)《榆林銀監(jiān)分局推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識(shí)。今年銀監(jiān)分局進(jìn)一步推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的8.12%。

6、農(nóng)戶小額貸款的試點(diǎn)推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問(wèn)題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽(yáng)正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標(biāo)志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開(kāi)啟了良好的局面，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

7、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。__年前三季度，我市保險(xiǎn)業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險(xiǎn)業(yè)在參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險(xiǎn)費(fèi)收入增幅較快。9月底，全市保險(xiǎn)費(fèi)總收入112667.2萬(wàn)元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)73039.77萬(wàn)元，壽險(xiǎn)39627.43萬(wàn)元。二是保險(xiǎn)保障功能明顯。9月末，全市保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供了851.3億元的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，共為171萬(wàn)人次提供了256億元的人身保險(xiǎn)保障，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠款支出36662.92萬(wàn)元，壽險(xiǎn)公司賠款與給付支出1062.87萬(wàn)元。三是擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開(kāi)辦了農(nóng)村房屋保險(xiǎn)、農(nóng)村各種車(chē)輛保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外、傷害保險(xiǎn)，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村小額借款人意外保險(xiǎn)、農(nóng)村干部綜合保險(xiǎn)、計(jì)劃生育手術(shù)保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、紅棗種植保險(xiǎn)等十幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險(xiǎn)示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制。四是稅收貢獻(xiàn)逐年提高，截至9月底，全市保險(xiǎn)業(yè)上繳國(guó)家及地方稅金5992.58萬(wàn)元，代地稅局代收代繳車(chē)船稅4592萬(wàn)元，為國(guó)家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。

__年以來(lái)，市政府高度重視我市資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運(yùn)作方式的能投公司，積極推動(dòng)誠(chéng)投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動(dòng)榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場(chǎng)發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機(jī)的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

（一）需求多樣性與金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長(zhǎng)性與資金來(lái)源有限性之間的矛盾。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來(lái)源問(wèn)題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。

（三）需求時(shí)代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時(shí)代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門(mén)仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在5—50萬(wàn)元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬(wàn)元以內(nèi)，最高授信額度為5萬(wàn)元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。三是信貸交易成本過(guò)高。近年來(lái)，由于國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，逐步從農(nóng)村市場(chǎng)退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價(jià)能力得以增強(qiáng)，農(nóng)村信貸供給價(jià)格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動(dòng)力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當(dāng)前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)性之間的矛盾。我國(guó)最根本的問(wèn)題是農(nóng)村問(wèn)題，農(nóng)村最根本的問(wèn)題是農(nóng)民問(wèn)題，農(nóng)民最根本的問(wèn)題是土地問(wèn)題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補(bǔ)貼等隱性收入達(dá)6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢(shì)的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會(huì)通過(guò)的推進(jìn)農(nóng)村改革若干重大問(wèn)題的決定指出，要完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理。國(guó)家為防止耕地流失，對(duì)農(nóng)村宅基地審批使用權(quán)管理收緊。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題，國(guó)家尚未出臺(tái)相關(guān)的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對(duì)集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)受到無(wú)形限制。所以，農(nóng)村土地不流暢，土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài)，缺乏一些中介、服務(wù)、監(jiān)管體系，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)過(guò)程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛?，F(xiàn)行政策與農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問(wèn)題很難得到根本緩解。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題，難以對(duì)新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。一是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制、機(jī)制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、中小民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門(mén)對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

（五）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險(xiǎn)深度和密度與全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不相匹配。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是國(guó)際上通行衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度最主要的兩個(gè)標(biāo)志。9月末，全市保險(xiǎn)市場(chǎng)深度為1.12%，保險(xiǎn)密度為357元，與全省平均水平相比，保險(xiǎn)深度低了1.__年百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度低了110元，同時(shí)與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說(shuō)明我市保險(xiǎn)市場(chǎng)挖掘和開(kāi)拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽(yáng)、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強(qiáng)。名家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對(duì)集中。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。四是社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。

（六）中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。

（七）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)存在潛在隱患。__年，榆林市行業(yè)機(jī)構(gòu)案件上升，部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會(huì)治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護(hù)金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。

四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議

通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

（一）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)化進(jìn)程提供強(qiáng)有力的資金保障，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)。二是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行開(kāi)展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。五是實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。

（二）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。一是政府部門(mén)要從建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過(guò)度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。二是以農(nóng)村文化為載體，強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體二商戶信用信息庫(kù)，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。三是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個(gè)體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強(qiáng)烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢(qián)。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。

（四）引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件。允許和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開(kāi)發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過(guò)靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展能力。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。二是營(yíng)造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時(shí)，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅(jiān)定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅(jiān)持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的成功模式。

（五）大力開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來(lái)，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開(kāi)發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來(lái)的農(nóng)戶，可嘗試開(kāi)辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對(duì)資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長(zhǎng)期貸款，以支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。

農(nóng)村金融十三五規(guī)劃服務(wù)問(wèn)題的調(diào)研報(bào)告范文

農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 “瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題：

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足，在糧食購(gòu)銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。

2.信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長(zhǎng)，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱;此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4.民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

5.農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1.構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠(chéng)信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開(kāi)展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng)，加快誠(chéng)信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門(mén)間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠(chéng)信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。

2.加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門(mén)法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過(guò)立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融 “以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國(guó)家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理模式、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國(guó)財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。

市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進(jìn)榆林市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重大制約因素。推動(dòng)農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財(cái)農(nóng)委組織人員，對(duì)全市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研組先后聽(tīng)取了有關(guān)方面的情況通報(bào)，召開(kāi)了金融界人士座談會(huì)，并走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)界人士和農(nóng)村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績(jī)，查找存在的問(wèn)題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

（一）榆林金融業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)概況

目前，我市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國(guó)家控股）商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行榆林分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國(guó)銀行榆林分行、中國(guó)建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——榆陽(yáng)農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長(zhǎng)安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲(chǔ)蓄銀行——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本框架。其中法人機(jī)構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），非法人機(jī)構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個(gè)，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行79個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行61個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快的榆陽(yáng)區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當(dāng)然全市仍有14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬(wàn)人擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場(chǎng)，擬在榆設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍將進(jìn)一步壯大。

根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號(hào)和陜金融發(fā)[__]1號(hào)文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的有10家，其余6家正計(jì)劃于年底全部開(kāi)業(yè)。目前正在申報(bào)的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報(bào)省金融辦待批的有18家。

__年三季度末，全市共有保險(xiǎn)公司24家，152個(gè)機(jī)構(gòu)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家，壽險(xiǎn)公司9家。全市縣級(jí)支公司40個(gè)縣級(jí)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部81個(gè)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。全市保險(xiǎn)從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運(yùn)行情況

__年三季度，全市各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國(guó)家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)榆林經(jīng)濟(jì)的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長(zhǎng)勢(shì)頭，信貸投放呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)。

1、存款增長(zhǎng)再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長(zhǎng)29.41%。儲(chǔ)蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲(chǔ)蓄）呈上升的趨勢(shì)，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲(chǔ)蓄）呈下降的趨勢(shì)，存款活期化趨勢(shì)有所加強(qiáng)。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟(jì)面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長(zhǎng)。

2、各項(xiàng)貸款增勢(shì)明顯。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)651.84億元，較年初增加183.84億元，增長(zhǎng)39.28%，增幅比去年同期上升21.92個(gè)百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長(zhǎng)13.99個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長(zhǎng)13.86個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款與中長(zhǎng)期貸款同步增長(zhǎng)，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長(zhǎng)期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長(zhǎng)的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機(jī)構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對(duì)待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對(duì)煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進(jìn)一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。

3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個(gè)百分點(diǎn)。其中，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級(jí)分類情況看，次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)7.84億元；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)6.09億元（其中三家合行的利潤(rùn)占到了全市合作金融機(jī)構(gòu)的78.66%）。利潤(rùn)的增長(zhǎng)主要來(lái)源于信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的主要來(lái)源。如農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)上半年99.5%的收入來(lái)自貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來(lái)利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國(guó)有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1.26億元。

5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺(tái)《榆林銀監(jiān)分局推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識(shí)。今年銀監(jiān)分局進(jìn)一步推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的8.12%。

6、農(nóng)戶小額貸款的試點(diǎn)推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問(wèn)題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽(yáng)正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標(biāo)志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開(kāi)啟了良好的局面，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

7、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。__年前三季度，我市保險(xiǎn)業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險(xiǎn)業(yè)在參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險(xiǎn)費(fèi)收入增幅較快。9月底，全市保險(xiǎn)費(fèi)總收入112667.2萬(wàn)元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)73039.77萬(wàn)元，壽險(xiǎn)39627.43萬(wàn)元。二是保險(xiǎn)保障功能明顯。9月末，全市保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供了851.3億元的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，共為171萬(wàn)人次提供了256億元的人身保險(xiǎn)保障，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠款支出36662.92萬(wàn)元，壽險(xiǎn)公司賠款與給付支出1062.87萬(wàn)元。三是擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開(kāi)辦了農(nóng)村房屋保險(xiǎn)、農(nóng)村各種車(chē)輛保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外、傷害保險(xiǎn)，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村小額借款人意外保險(xiǎn)、農(nóng)村干部綜合保險(xiǎn)、計(jì)劃生育手術(shù)保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、紅棗種植保險(xiǎn)等十幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險(xiǎn)示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制。四是稅收貢獻(xiàn)逐年提高，截至9月底，全市保險(xiǎn)業(yè)上繳國(guó)家及地方稅金5992.58萬(wàn)元，代地稅局代收代繳車(chē)船稅4592萬(wàn)元，為國(guó)家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。

__年以來(lái)，市政府高度重視我市資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運(yùn)作方式的能投公司，積極推動(dòng)誠(chéng)投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動(dòng)榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場(chǎng)發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機(jī)的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

（一）需求多樣性與金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長(zhǎng)性與資金來(lái)源有限性之間的矛盾。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來(lái)源問(wèn)題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。

（三）需求時(shí)代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時(shí)代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門(mén)仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在5—50萬(wàn)元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬(wàn)元以內(nèi)，最高授信額度為5萬(wàn)元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。三是信貸交易成本過(guò)高。近年來(lái)，由于國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，逐步從農(nóng)村市場(chǎng)退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價(jià)能力得以增強(qiáng)，農(nóng)村信貸供給價(jià)格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動(dòng)力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當(dāng)前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)性之間的矛盾。我國(guó)最根本的問(wèn)題是農(nóng)村問(wèn)題，農(nóng)村最根本的問(wèn)題是農(nóng)民問(wèn)題，農(nóng)民最根本的問(wèn)題是土地問(wèn)題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補(bǔ)貼等隱性收入達(dá)6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢(shì)的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會(huì)通過(guò)的推進(jìn)農(nóng)村改革若干重大問(wèn)題的決定指出，要完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理。國(guó)家為防止耕地流失，對(duì)農(nóng)村宅基地審批使用權(quán)管理收緊。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題，國(guó)家尚未出臺(tái)相關(guān)的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對(duì)集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)受到無(wú)形限制。所以，農(nóng)村土地不流暢，土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài)，缺乏一些中介、服務(wù)、監(jiān)管體系，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)過(guò)程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛?，F(xiàn)行政策與農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問(wèn)題很難得到根本緩解。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題，難以對(duì)新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。一是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制、機(jī)制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、中小民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門(mén)對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

（五）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險(xiǎn)深度和密度與全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不相匹配。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是國(guó)際上通行衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度最主要的兩個(gè)標(biāo)志。9月末，全市保險(xiǎn)市場(chǎng)深度為1.12%，保險(xiǎn)密度為357元，與全省平均水平相比，保險(xiǎn)深度低了1.__年百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度低了110元，同時(shí)與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說(shuō)明我市保險(xiǎn)市場(chǎng)挖掘和開(kāi)拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽(yáng)、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強(qiáng)。名家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對(duì)集中。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。四是社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。

（六）中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。

（七）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)存在潛在隱患。__年，榆林市行業(yè)機(jī)構(gòu)案件上升，部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會(huì)治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護(hù)金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。

四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議

通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

（一）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)化進(jìn)程提供強(qiáng)有力的資金保障，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)。二是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行開(kāi)展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。五是實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。

（二）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。一是政府部門(mén)要從建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過(guò)度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。二是以農(nóng)村文化為載體，強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體二商戶信用信息庫(kù)，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。三是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個(gè)體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強(qiáng)烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢(qián)。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。

（四）引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件。允許和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開(kāi)發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過(guò)靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展能力。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。二是營(yíng)造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時(shí)，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅(jiān)定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅(jiān)持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的成功模式。

（五）大力開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來(lái)，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開(kāi)發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來(lái)的農(nóng)戶，可嘗試開(kāi)辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對(duì)資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長(zhǎng)期貸款，以支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。

第8篇 金融危機(jī)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響調(diào)研報(bào)告

為深入了解國(guó)際金融危機(jī)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、職工權(quán)益影響情況，準(zhǔn)確把握我省職工隊(duì)伍動(dòng)態(tài)，協(xié)助黨委政府做好力所能及的工作，今年 2—4月，省總工會(huì)黨組在全省工會(huì)系統(tǒng)部署了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、切實(shí)維權(quán)維穩(wěn)專題大調(diào)研工作，在各地、各系統(tǒng)工會(huì)廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，省總工會(huì)組成8個(gè)調(diào)研組，分赴昆明、曲靖等11個(gè)州市和冶金、農(nóng)墾等11個(gè)企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)研。總體上看，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊是嚴(yán)重的，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯回落，省屬國(guó)有大中型企業(yè)虧損或預(yù)虧現(xiàn)象普遍;相當(dāng)一部分中小企業(yè)相繼停產(chǎn)、關(guān)閉;職工工資收入和福利待遇明顯下降、下崗失業(yè)人員增多、困難群體增大、職工隊(duì)伍穩(wěn)定和職工權(quán)益保障形勢(shì)較為嚴(yán)峻，對(duì)此應(yīng)引起高度重視。

一、金融危機(jī)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響

今年以來(lái)，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響進(jìn)一步突出，主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，出口嚴(yán)重下滑，部分企業(yè)因市場(chǎng)萎縮或資金鏈斷裂而被迫減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至倒閉。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年4月，全省16個(gè)州市共有917戶企業(yè)停產(chǎn)，1008戶企業(yè)半停產(chǎn)，部分企業(yè)已破產(chǎn)倒閉;省屬國(guó)有大中型企業(yè)大多出現(xiàn)生產(chǎn)不正常、銷(xiāo)售總額減少、企業(yè)利潤(rùn)大幅下降的局面。

(一)產(chǎn)品價(jià)格大幅下跌導(dǎo)致企業(yè)虧損。

(二)原材料價(jià)格與產(chǎn)品價(jià)格倒掛、市場(chǎng)銷(xiāo)售不暢，導(dǎo)致企業(yè)效益下滑。

國(guó)際金融危機(jī)前，云天化國(guó)際化工股份有限公司進(jìn)口了l70多萬(wàn)噸硫磺，價(jià)格為每噸780美元，現(xiàn)已跌至每噸40美元左右，公這一項(xiàng)就損失了 12.58億美元。生產(chǎn)設(shè)備屬國(guó)際一流的昆鋼板帶廠，由于產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)比原材料購(gòu)進(jìn)價(jià)還低，生產(chǎn)越多越虧損，因而不得不采取停產(chǎn)放假的方式應(yīng)對(duì)危機(jī)。

(三)部分中小企業(yè)受沖擊嚴(yán)重。

中小企業(yè)大多屬于高投入、高消耗、低技術(shù)含量、低附加值產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，自主創(chuàng)新能力弱、規(guī)模效益差、產(chǎn)業(yè)集中度和產(chǎn)品科技含量低等“軟肋”問(wèn)題日益凸現(xiàn)，在國(guó)際金融危機(jī)面前劣勢(shì)就更加明顯，大量中小企業(yè)停產(chǎn)、半停產(chǎn)。臨滄市100多家茶廠大多處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況。怒江州具有一定規(guī)模的近300 戶中小企業(yè)一半以上停產(chǎn)、半停產(chǎn)。楚雄州重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的166戶企業(yè)，有77戶虧損。玉溪市磷化工企業(yè)基本停產(chǎn)。

二、金融危機(jī)對(duì)職工權(quán)益的影響

(一)下崗失業(yè)職工增多。

(二)職工收入普遍降低。

(三)職工權(quán)益難以保障。

一些中小企業(yè)借口國(guó)際金融危機(jī)刻意規(guī)避勞動(dòng)法律法規(guī)，拖欠職工工資、任意加班加點(diǎn)而不發(fā)或少發(fā)加班費(fèi)、裁員隨意性、用工短期化等“做空”勞動(dòng)者權(quán)益現(xiàn)象突出。還有不少私營(yíng)企業(yè)職工和返鄉(xiāng)農(nóng)民工，因?yàn)闆](méi)有辦理社會(huì)保險(xiǎn)，失業(yè)后就一無(wú)所有。大多數(shù)放假回家的職工由于未被登記為失業(yè)，也無(wú)法從社保部門(mén)領(lǐng)到失業(yè)救濟(jì)金。一些困難企業(yè)無(wú)力支付職工“五險(xiǎn)一金”，職工自己交納完“五險(xiǎn)一金”后，家庭可支配收入銳減，生活壓力驟然增大，成為新的社會(huì)救濟(jì)對(duì)象。

三、影響企業(yè)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定的主要問(wèn)題

(一)中小企業(yè)融資困難。

由于需求萎縮，產(chǎn)品庫(kù)存增加，資金回籠受阻，不少中小企業(yè)出現(xiàn)資金斷流情況。雖然國(guó)家實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，放寬了中小企業(yè)貸款門(mén)檻，金融機(jī)構(gòu)也加大了對(duì)企業(yè)的信貸支持力度，但眾多中小企業(yè)因信用等級(jí)差、有效資產(chǎn)抵押能力弱等原因很難及時(shí)得到貸款，從而限制了企業(yè)的生產(chǎn)自救。個(gè)別企業(yè)只能采取向地下錢(qián)莊借高利貸或借用企業(yè)中層干部的房產(chǎn)證抵押貸款等方式，來(lái)解決資金短缺問(wèn)題。

1 ，已全部結(jié)束，感謝你的閱讀。

第9篇 寒假實(shí)踐活動(dòng)調(diào)研報(bào)告：金融危機(jī)下的勞務(wù)市場(chǎng)情況

眾所周知，自去年以來(lái)受到美國(guó)華爾街金融風(fēng)暴的影響，全球很多著名的銀行、企業(yè)紛紛關(guān)門(mén)，而我們中國(guó)的情況也可想而知，雖然很多大企業(yè)紛紛承諾不裁員，但是很多員工還是失去了他們的工作，隨之而來(lái)的就是勞動(dòng)介紹所的忙碌。這次寒假我來(lái)到我們區(qū)一個(gè)勞務(wù)市場(chǎng)（也就是工作中介所）學(xué)習(xí)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的學(xué)習(xí)，讓我認(rèn)識(shí)了這份工作的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，以及了解了在目前社會(huì)條件下就業(yè)的艱辛，也使自己對(duì)幾年后的未來(lái)有了一個(gè)規(guī)劃。

這個(gè)年紀(jì)的我們也許從未踏進(jìn)過(guò)職業(yè)介紹所的大門(mén)，但通過(guò)這次的寒假實(shí)踐，使我更深一層地認(rèn)識(shí)了勞務(wù)介紹所，它涉及方方面的業(yè)務(wù)，在這工作緊缺的時(shí)候，它的真正價(jià)值得以體現(xiàn)，它為無(wú)數(shù)失業(yè)者提供工作的機(jī)會(huì)，無(wú)論是應(yīng)屆的畢業(yè)生，還是下崗的人群，在勞務(wù)介紹所你都可以看到他們的身影。它要求對(duì)招聘單位負(fù)責(zé)，對(duì)應(yīng)聘者負(fù)責(zé)，為招聘單位提供他們所需的人才，也要為應(yīng)聘者提供他們得以施展才華的機(jī)會(huì)，所以，勞務(wù)公司所起的總用非常重大。

還記得第一天來(lái)到勞務(wù)公司，負(fù)責(zé)人為我安排了一個(gè)接待登記的工作，起先我認(rèn)為這是一份非常簡(jiǎn)單的工作，但當(dāng)求職者紛紛來(lái)到時(shí)，真的嚇了我一跳。首先映入眼簾的是無(wú)數(shù)的人頭，本以為求職者不會(huì)很多，因?yàn)檫@家勞務(wù)公司不是很大，但沒(méi)想到來(lái)求職的人卻非常多，大家都抱著不放過(guò)任何一個(gè)機(jī)會(huì)的心態(tài)，希望早日找到一份工作，可見(jiàn)目前求職市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是多么的激烈。

要完成著一份工作，首先我要讓求職者求一份個(gè)人信息登記表，里面包括他們的個(gè)人信息、求職意向與一些附注信息。在他們填完登記表格之后，我會(huì)仔細(xì)核對(duì)一些他們的信息，例如聯(lián)系電話等，因?yàn)槿绻泻线m他們的工作機(jī)會(huì)，我要能夠聯(lián)系得到他們，盡量為他們爭(zhēng)取到來(lái)之不易的機(jī)會(huì)。其次就是處理招聘單位所需招聘職員的要求，當(dāng)有這樣的招聘信息時(shí)，我們要把這些信息記錄下來(lái)并謄寫(xiě)在正規(guī)的招聘信息紙上，貼于整個(gè)大堂的醒目位置，方便求職者查看。然后我會(huì)根據(jù)他們的求職意向，在我手頭已有的工作機(jī)會(huì)中尋找有沒(méi)有符合他們意向的工作，然后和那位求職者協(xié)商，如果他愿意去嘗試這個(gè)機(jī)會(huì)的話，我要把這份工作的面試地點(diǎn)和聯(lián)系人告訴他，方便他聯(lián)系；如果他不愿意從事這類的工作，我會(huì)盡量在幫他注意這樣的面試機(jī)會(huì)。最后就是一天的整理工作，我要把一天的求職者的信息與招聘單位招聘的要求輸入電腦，進(jìn)行存檔。

在這個(gè)過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)這樣一些問(wèn)題：有的求職者在填表時(shí)會(huì)寫(xiě)他愿意從事某一類的職業(yè)，但往往我根據(jù)他們的要求介紹相應(yīng)的面試機(jī)會(huì)給他們時(shí)，他們往往會(huì)表示他們不愿意從事此項(xiàng)工作。從這個(gè)現(xiàn)象，我們不難看出這些求職者對(duì)于自己所想從事的職位并沒(méi)有一個(gè)明確的定義。其實(shí)現(xiàn)在的我們和這批求職者很像，我們對(duì)未來(lái)要從事的職業(yè)沒(méi)有明確的定位，定了目標(biāo)之后，往往是朝訂夕改，我想在這個(gè)時(shí)候，樹(shù)立一個(gè)明確的目標(biāo)的與規(guī)劃是非常重要的。

在工作的過(guò)程中，我碰到過(guò)一些比較難纏的求職者，他們一天沒(méi)找著合適的工作就一直纏著你介紹別的工作給他們。我分析了一下，概括起來(lái)可以歸咎為兩個(gè)方面的原因：

（1）首先是求職者自身的原因。作為一家職業(yè)中介公司，它在為人介紹工作時(shí)，會(huì)要求求職者交納一定的費(fèi)用成為其會(huì)員，才會(huì)為求職者詳細(xì)介紹工作的內(nèi)容，所以，當(dāng)我們介紹給他們的工作屢次不能從事的話，他們會(huì)認(rèn)為，我出了錢(qián)你就一定得為我服務(wù)到家，幫我找到合適的工作。其實(shí)，作為一個(gè)服務(wù)性行業(yè)的員工，盡心盡力為客人服務(wù)是我們的宗旨，但是作為失業(yè)已久的下崗人員或還未找到工作的求職者，他們這樣的的心情是可以理解的，他們有的是家里的頂梁柱，有的為了生計(jì)在外奔波，想像一下兩年后的我們，也許到時(shí)我們的情緒會(huì)比他們還要來(lái)的激動(dòng)······

（2）其次是招聘單位與中介所職員的問(wèn)題。在與招聘單位進(jìn)行招聘工作內(nèi)容的溝通時(shí)，招聘單位只是簡(jiǎn)單的介紹一下，很多的細(xì)節(jié)問(wèn)題沒(méi)有具體的提到，而工作人員只能根據(jù)這些簡(jiǎn)單的信息推薦求職者前去應(yīng)聘，而往往等到求職者去面試時(shí)，招聘人員往往不是很滿意求職者的條件，求職者對(duì)面試者的態(tài)度也非常的不滿意。我想這是一個(gè)雙向的問(wèn)題，需要彼此更好的溝通，才能解決。

在這次的學(xué)習(xí)過(guò)程中，我還注意到了這樣一類現(xiàn)象，有的人現(xiàn)在已經(jīng)在從事一份工作，但他還是來(lái)到職業(yè)中介所進(jìn)行求職，就其一下，無(wú)不是為了找份既輕松收入要高的工作，一旦他們找到這樣的機(jī)會(huì)，就是發(fā)生想在社會(huì)上很流行的一個(gè)現(xiàn)象--跳槽。俗語(yǔ)說(shuō)“干一行愛(ài)一行”，對(duì)于他們的行為，我們不能說(shuō)他們不熱愛(ài)自己的職業(yè)，也不能說(shuō)他們不安于現(xiàn)狀，我只能說(shuō)，我尊重他們的選擇，他們這樣做也許是為了使自己的家庭生活更富裕，有的是為了更好的實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值，我想每個(gè)人都有自己的追求，尊重他們的選擇是我們最好的行為方式。

在這次寒假實(shí)踐中，我見(jiàn)識(shí)到了形形色色的求職者，他們之中有的是為了自己的生計(jì)忙碌，有的是為了實(shí)現(xiàn)自己的人身價(jià)值忙碌，兩年后的我們也將成為他們其中的一員，可以想象到時(shí)候我們的表現(xiàn)會(huì)如何，我們會(huì)比他們更激動(dòng)？當(dāng)我們找不到工作時(shí)，我們會(huì)比他們更手足無(wú)措？當(dāng)我們的簡(jiǎn)歷屢次遭別人退回時(shí)，我們的感受又將怎樣？

現(xiàn)在的我們就應(yīng)當(dāng)為兩年后的我們好好打算一下，金融危機(jī)的影響不會(huì)那么快的消失，也許它所帶來(lái)的影響還會(huì)進(jìn)一步的惡化，到時(shí)的我們?nèi)绾卧谇舐毜牡凸日业揭粭l光明的出路，是值得我們深思的。前幾天在看《頭腦風(fēng)暴》時(shí)，談到的問(wèn)題就是有關(guān)于大學(xué)生就業(yè)難的問(wèn)題，所有的嘉賓與主持人在承認(rèn)當(dāng)今就業(yè)比較困難時(shí)，也指出了還是有很多機(jī)會(huì)的存在，關(guān)鍵在于我們自己的把握。我想，人的命運(yùn)是掌握在人自己的手中，我們可以自己掌握，也許我們所處的社會(huì)各方面的條件不是那么的完善，社會(huì)也許不是那么地公平，但我想，只要我們自己有所努力與付出，無(wú)論最終的結(jié)果是怎樣，我想都是值得的。。。

第10篇 2023年我市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進(jìn)榆林市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重大制約因素。推動(dòng)農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財(cái)農(nóng)委組織人員，對(duì)全市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研組先后聽(tīng)取了有關(guān)方面的情況通報(bào)，召開(kāi)了金融界人士座談會(huì)，并走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)界人士和農(nóng)村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績(jī)，查找存在的問(wèn)題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

（一）榆林金融業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)概況

目前，我市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國(guó)家控股）商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行榆林分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國(guó)銀行榆林分行、中國(guó)建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——榆陽(yáng)農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長(zhǎng)安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲(chǔ)蓄銀行——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本框架。其中法人機(jī)構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），非法人機(jī)構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個(gè)，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行79個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行61個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快的榆陽(yáng)區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當(dāng)然全市仍有14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬(wàn)人擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場(chǎng)，擬在榆設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍將進(jìn)一步壯大。

根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號(hào)和陜金融發(fā)[__]1號(hào)文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的有10家，其余6家正計(jì)劃于年底全部開(kāi)業(yè)。目前正在申報(bào)的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報(bào)省金融辦待批的有18家。

__年三季度末，全市共有保險(xiǎn)公司24家，152個(gè)機(jī)構(gòu)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家，壽險(xiǎn)公司9家。全市縣級(jí)支公司40個(gè)縣級(jí)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部81個(gè)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。全市保險(xiǎn)從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運(yùn)行情況

__年三季度，全市各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國(guó)家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)榆林經(jīng)濟(jì)的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長(zhǎng)勢(shì)頭，信貸投放呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)。

1、存款增長(zhǎng)再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長(zhǎng)29.41%。儲(chǔ)蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲(chǔ)蓄）呈上升的趨勢(shì)，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲(chǔ)蓄）呈下降的趨勢(shì)，存款活期化趨勢(shì)有所加強(qiáng)。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟(jì)面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長(zhǎng)。

2、各項(xiàng)貸款增勢(shì)明顯。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)651.84億元，較年初增加183.84億元，增長(zhǎng)39.28%，增幅比去年同期上升21.92個(gè)百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長(zhǎng)13.99個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長(zhǎng)13.86個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款與中長(zhǎng)期貸款同步增長(zhǎng)，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長(zhǎng)期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長(zhǎng)的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機(jī)構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對(duì)待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài) 勢(shì)。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對(duì)煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進(jìn)一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。

第11篇 新希望調(diào)研報(bào)告2023：互聯(lián)網(wǎng)金融提供彈性，主業(yè)景氣向上

事件:3月11日，我們同公司農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融公司領(lǐng)導(dǎo)陳興垚、首席科學(xué)家曹宏交流了公司互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況和福達(dá)計(jì)劃的拓展?fàn)顩r。

拓展農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融，挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。公司六和集團(tuán)曾依靠“擔(dān)保雞”模式取得了銷(xiāo)量與利潤(rùn)的爆發(fā)性增長(zhǎng)。但是，由于擔(dān)保模式資金僅來(lái)源于銀行，大多數(shù)客戶在風(fēng)險(xiǎn)與銀行的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)、收益不匹配的狀況下不能獲得充足的資金支持。公司擔(dān)保公司為100多萬(wàn)噸飼料對(duì)應(yīng)的流動(dòng)資金提供40億的擔(dān)保，月?lián)ＹM(fèi)用率為千分之三。

由于銀行僅對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶提供融資服務(wù)，對(duì)于絕大數(shù)養(yǎng)殖戶，其融資成本較高的問(wèn)題并未得以解決。公司依靠產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)與線上融合，并以此發(fā)展p2p業(yè)務(wù)等，將不同渠道、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的資金與不同風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶對(duì)接，降低養(yǎng)殖戶的整體融資成本。假設(shè)公司新增1000萬(wàn)噸飼料的融資中介服務(wù)，則融資余額約為300億元;如果中介費(fèi)用率為2.5%-3%，則公司產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將增厚利潤(rùn)7.5億-9億。

福達(dá)計(jì)劃打造智能服務(wù)體系。公司福達(dá)一期通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)人員錄入、技術(shù)人員確認(rèn)的方式，目前已經(jīng)覆蓋3.9萬(wàn)客戶，110萬(wàn)頭母豬與900多萬(wàn)頭肥豬。

掌握了相關(guān)養(yǎng)殖場(chǎng)位置、欄舍狀況、養(yǎng)殖狀況、成本、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)情況等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為公司提供針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)打下了基礎(chǔ)。

公司即將開(kāi)展福達(dá)二期，將一期中符合條件的養(yǎng)殖戶錄入福達(dá)二期數(shù)據(jù)庫(kù)。并根據(jù)養(yǎng)殖戶的數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)行分析，為養(yǎng)殖戶提供針對(duì)性的技術(shù)服務(wù)，提升養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖效率，打造智能化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系。同時(shí)，挑選優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)入福達(dá)云養(yǎng)殖體系，代表國(guó)內(nèi)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展方向。

通過(guò)福達(dá)計(jì)劃，首先能夠推動(dòng)公司傳統(tǒng)的飼料銷(xiāo)售;其次，福達(dá)計(jì)劃針對(duì)養(yǎng)殖戶的數(shù)據(jù)提供針對(duì)性的專業(yè)化服務(wù)，可以向非飼料客戶收取服務(wù)費(fèi);第三，福達(dá)計(jì)劃龐大的數(shù)據(jù)體系，可以為公司互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐;第四，福達(dá)計(jì)劃也可打造可追溯的食品體系，推動(dòng)新希望公司由養(yǎng)殖、飼料向食品公司轉(zhuǎn)型。

周期景氣向上，傳統(tǒng)主營(yíng)反轉(zhuǎn)。公司的傳統(tǒng)主營(yíng)包括飼料、養(yǎng)殖和屠宰加工三個(gè)大的業(yè)務(wù)板塊。三個(gè)業(yè)務(wù)板塊中，飼料和屠宰加工的成本轉(zhuǎn)嫁能力較強(qiáng)，盈利能力相對(duì)穩(wěn)定，行業(yè)雖然具有的一定的周期性，但更多的體現(xiàn)為增速的波動(dòng)，業(yè)務(wù)的波動(dòng)性相對(duì)較小。而養(yǎng)殖板塊，尤其是公司主要參與雞、鴨苗業(yè)務(wù)，波動(dòng)性較大。

由于國(guó)內(nèi)肉雞養(yǎng)殖行業(yè)最__年以來(lái)經(jīng)歷了引種過(guò)量、“速生雞”、禽流感等事件的沖擊;肉雞養(yǎng)殖行業(yè)損失慘重，雞苗價(jià)格長(zhǎng)期居于盈虧平衡點(diǎn)之下。公司雞苗業(yè)務(wù)的毛利額由__年的6億元減少到__年的虧損1億元;是公司農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)由__年的凈利潤(rùn)16億元減少到__年4億元的主要波動(dòng)來(lái)源;也使得公司的業(yè)績(jī)表現(xiàn)為較強(qiáng)的周期性。

但在養(yǎng)殖反轉(zhuǎn)的大背景下，公司5億只禽苗將為公司利潤(rùn)提供向上的彈性。

從公司__年前三季度來(lái)看，公司農(nóng)業(yè)單季度利潤(rùn)呈不斷攀升的趨勢(shì)，2、3季度農(nóng)業(yè)單季度利潤(rùn)已超過(guò)2億元。而在__年養(yǎng)殖景氣周期整體繼續(xù)向上的背景下，公司利潤(rùn)將進(jìn)一步提升，到__年周期景氣高點(diǎn)，預(yù)計(jì)公司農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)利潤(rùn)將從低點(diǎn)增長(zhǎng)10個(gè)億以上。

盈利預(yù)測(cè)與估值。在整個(gè)養(yǎng)殖大周期反轉(zhuǎn)背景下，公司盈利不斷改善。在暫時(shí)不考慮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)公司業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)上，我們預(yù)計(jì)公司__-__年凈利潤(rùn)為22.03億，31.69億和36.39億;扣除民生銀行投資后農(nóng)牧業(yè)務(wù)的凈利潤(rùn)為4.89億，12.50億和14.23億，農(nóng)牧業(yè)務(wù)eps分別為0.23元，0.60元與0.68元，農(nóng)牧業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)pe為64倍，25倍與22倍，而公司的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為公司提供業(yè)績(jī)與估值彈性，維持公司“買(mǎi)入”評(píng)級(jí)。

風(fēng)險(xiǎn)提示:重大疫情風(fēng)險(xiǎn)。

第12篇 金融危機(jī)對(duì)水晶玻璃行業(yè)發(fā)展影響的調(diào)研報(bào)告

金融危機(jī)對(duì)水晶玻璃行業(yè)發(fā)展影響的調(diào)研報(bào)告

地處蘇中北部的_____縣，多年來(lái)積極利用自身優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展水晶、玻璃產(chǎn)品生產(chǎn)加工行業(yè)，形成了以美瑞華玻璃有限公司、綠寶玻璃制品有限公司、盛銀水晶有限公司、龍安水晶有限公司等一批重點(diǎn)大戶為龍頭的水晶玻璃生產(chǎn)加工行業(yè)，不僅在國(guó)內(nèi)水晶玻璃行業(yè)中占有重要地位，而且產(chǎn)品大量出口歐美等地區(qū)。據(jù)當(dāng)?shù)貒?guó)稅部門(mén)統(tǒng)計(jì)，該縣現(xiàn)有水晶玻璃生產(chǎn)、加工企業(yè)162家，其中，規(guī)模企業(yè)25家，一般納稅人企業(yè)75家，小規(guī)模納稅人以下企業(yè)87家。但是，08年下半年以來(lái)受美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)的影響，該縣的玻璃水晶生產(chǎn)加工行業(yè)受到巨大沖擊，企業(yè)利潤(rùn)較20__年同期下降60%左右，降幅較大，有部分規(guī)模小的加工企業(yè)關(guān)停。走訪相關(guān)水晶玻璃企業(yè)調(diào)查了解，造成目前水晶行業(yè)利潤(rùn)下滑及部分加工企業(yè)關(guān)停的原因主要有四。

一、金融危機(jī)對(duì)_____縣玻璃水晶行業(yè)的主要影響

1、金融危機(jī)導(dǎo)致匯率不穩(wěn)，不少企業(yè)利潤(rùn)下降。水晶工藝品外向度較大，出口訂單大多在較早前就簽下，價(jià)格不能隨意變動(dòng)。而國(guó)際主要以美元為結(jié)算單位，隨著金融危機(jī)的蔓延以及人民幣的走強(qiáng)，雖然企業(yè)在簽單時(shí)考慮匯率的變化幅度，但匯率的變化之大出乎預(yù)料，本來(lái)就已經(jīng)非常薄的出口利潤(rùn)，在經(jīng)受匯率變化不定的沖擊后，企業(yè)基本上只能維持日常的生產(chǎn)運(yùn)作，擴(kuò)大規(guī)模等成為奢談。另一方面，由于匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，許多水晶工藝品企業(yè)對(duì)長(zhǎng)期訂單充滿顧慮，不敢簽或只能簽小單，導(dǎo)致大量訂單流失，利潤(rùn)減少。

2、金融危機(jī)導(dǎo)致訂單減少，不少企業(yè)開(kāi)工不足。美國(guó)是金融危機(jī)的發(fā)源地，歐洲受影響也較深，而這兩地正是水晶玻璃工藝品最主要的出口市場(chǎng)。上半年，在春、秋廣交會(huì)上前來(lái)咨詢和洽談的新客戶不多，老客戶也明顯減少，只有前幾年三分之一，客戶中來(lái)自歐美市場(chǎng)的也不多見(jiàn)，水晶玻璃工藝品的成交額大幅度下降。每年10月前后是水晶玻璃工藝品廠向國(guó)外發(fā)貨的高峰，以迎接圣誕節(jié)商戰(zhàn)，但08年卻看不到往日的生氣。如揚(yáng)州舜天玻璃工藝品有限公司，僅實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售1800萬(wàn)元，較20__年同期下降66.7%，利潤(rùn)則下降70%。一些依賴大企業(yè)轉(zhuǎn)手訂單或?yàn)榇髲S配套的小廠，生意更是難以為繼，許多水晶玻璃廠已開(kāi)始減人，有的甚至已經(jīng)關(guān)停。

3、金融危機(jī)導(dǎo)致信貸緊縮，不少企業(yè)資金緊張。資金緊張主要源于四方面：一是銀行貸款，以前企業(yè)憑借自身良好的信譽(yù)并提供一定的保證，就可以貸到款，用于資金周轉(zhuǎn)，手續(xù)較為簡(jiǎn)單、便捷。但金融危機(jī)導(dǎo)致銀行對(duì)形勢(shì)發(fā)展信心不足，收緊了企業(yè)貸款資產(chǎn)審查標(biāo)準(zhǔn)；二是供應(yīng)商的賬期，原先在原材料供應(yīng)上，一般供應(yīng)商都會(huì)給企業(yè)兩三個(gè)月的賬期，但現(xiàn)在很多供應(yīng)商為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)都要求現(xiàn)錢(qián)交易，一手交錢(qián)一手接貨；三是資金的回籠，產(chǎn)品出口后，受危機(jī)影響，購(gòu)方資金難以保證按時(shí)回籠，加之國(guó)家結(jié)匯的時(shí)間要求，少則三兩月，多則半年，非自營(yíng)出口可能時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)；四是退稅政策，水晶玻璃工藝產(chǎn)品90%出口，國(guó)家降低出口退稅幅度，退稅由原來(lái)13%下調(diào)到5%，出口產(chǎn)品和企業(yè)凈利潤(rùn)減少幅度較大，從而導(dǎo)致流通資金困難。

4、金融危機(jī)導(dǎo)致信心缺失，不少企業(yè)等待觀望。因海外市場(chǎng)普遍不景氣，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也不容樂(lè)觀，競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化，加上廣交會(huì)接單數(shù)量大幅減少，不少企業(yè)業(yè)主萌生了轉(zhuǎn)行的念頭。如素有“水晶之鄉(xiāng)”美譽(yù)的_____縣西安豐鎮(zhèn)內(nèi)金瑩、恒弛兩家企業(yè)，原先經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)較好，屬于成長(zhǎng)型企業(yè)，目前業(yè)主已著手經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)，其水晶加工業(yè)務(wù)僅處于維持的局面。目前該鎮(zhèn)從事水晶玻璃工藝品加工的個(gè)體企業(yè)關(guān)停20多家，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常企業(yè)30多家，可以說(shuō)全行業(yè)遭遇較大挫折，而更多的企業(yè)處于觀望狀態(tài)。

二、目前玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

1、金融信貸的支持力度不夠。這次全球金融危機(jī)中，中小企業(yè)所受的沖擊最為嚴(yán)重，尤其對(duì)投資規(guī)模小、技術(shù)含量低、產(chǎn)品附加值低、承受風(fēng)險(xiǎn)能力差的中小玻璃水晶加工企業(yè)帶來(lái)的沖擊更為嚴(yán)重。從玻璃水晶加工行業(yè)的整體情況來(lái)看，金融危機(jī)對(duì)其的沖擊會(huì)有一個(gè)過(guò)程，從訂單情況來(lái)看，生產(chǎn)加工可以繼續(xù)往前走，水晶玻璃工藝品不是沒(méi)有訂單，只是利潤(rùn)在變少變薄，但完全可能通過(guò)量來(lái)積累。在這種情況下，這些中小玻璃水晶制品加工企業(yè)最需要政府及各個(gè)部門(mén)尤其是金融部門(mén)的關(guān)心扶持，以合力化解金融危機(jī)的影響。而面對(duì)金融危機(jī)，銀行等金融部門(mén)對(duì)企業(yè)特別是中小企業(yè)的信心不足，為保自身利益，這些部門(mén)大規(guī)模地壓縮信貸規(guī)模，甚至還加快企業(yè)貸款的回收速度。金融信貸支持力度的減弱，使原本已經(jīng)困難的玻璃水晶加工企業(yè)難上加難。

2、結(jié)匯效率不高增加企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于玻璃水晶產(chǎn)品大部分用于出口，玻璃水晶加工企業(yè)必然面對(duì)結(jié)匯的風(fēng)險(xiǎn)。而企業(yè)業(yè)主最不希望承擔(dān)的就是這些非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品出口付出去的是人民幣，收進(jìn)來(lái)的是美元，但結(jié)匯有個(gè)時(shí)間過(guò)程，如今年接的就是明年的訂單，從加工到發(fā)貨，再加結(jié)匯時(shí)間，這期間人民幣和美元的匯率可能 從6.85變成了6.75，企業(yè)很可能眼睜睜地看著這一毛錢(qián)虧掉。

3、出口退稅政策下調(diào)影響較大。近年來(lái)，國(guó)家頻繁調(diào)整出口退稅率，也下調(diào)了玻璃水晶制品的出口退稅率。對(duì)于利潤(rùn)空間本來(lái)較小的玻璃水晶加工行業(yè)來(lái)說(shuō)，出口退稅率的下調(diào)無(wú)疑就是直接減少了企業(yè)利潤(rùn)，行業(yè)的出口市場(chǎng)和利潤(rùn)空間受到擠壓，部分行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。

三、促進(jìn)玻璃水晶行業(yè)健康發(fā)展的建議

就當(dāng)前情況而言，玻璃水晶行業(yè)既面對(duì)困難，也面對(duì)機(jī)遇。危機(jī)影響下，玻璃水晶行業(yè)的眾多企業(yè)必將全面“洗牌”，一些加工技術(shù)落后、管理方法陳舊的“作坊式”加工企業(yè)將被淘汰。對(duì)其他幸存的企業(yè)，除督促企業(yè)抓住有利時(shí)機(jī)加快技術(shù)更新步伐的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)從稅收等方面對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行扶持。

1、玻璃水晶加工企業(yè)應(yīng)主動(dòng)謀求發(fā)展道路。首先，要加強(qiáng)相互間的聯(lián)系合作，雖然全球金融危機(jī)對(duì)水晶玻璃工藝品訂單有影響，但需求依然存在，大廠并不缺少訂單，從出口情況來(lái)看，盡管出口的企業(yè)數(shù)量少了，但是總額卻是保持增長(zhǎng)的，以主動(dòng)收縮來(lái)進(jìn)行自我防御是個(gè)辦法，但被動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，而轉(zhuǎn)行需要投入大量人力、物力，需要重建營(yíng)銷(xiāo)渠道，因此，積極有效的辦法是各企業(yè)通過(guò)相互的合作，形成規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，要抓好產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)，加大技術(shù)升級(jí)力度，加速新品研發(fā)，要積極尋求與其他產(chǎn)業(yè)的嫁接，如建筑裝璜等，來(lái)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一些單純從事水晶玻璃工藝品加工的企業(yè)要向新品開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)變，提高產(chǎn)品附加值，降低成本，小規(guī)模企業(yè)要配備專門(mén)技術(shù)和營(yíng)銷(xiāo)人員，掌握生產(chǎn)、銷(xiāo)售主動(dòng)權(quán)，增強(qiáng)企業(yè)的生存發(fā)展能力。再次，要加大新市場(chǎng)開(kāi)拓力度，既要重視國(guó)際市場(chǎng)的開(kāi)拓，也要將視線瞄向國(guó)內(nèi)，有效地避免單打一，拓寬水晶玻璃工藝品的消費(fèi)渠道。在客商選擇上，盡量選擇品牌客商，確保資金信譽(yù)。以防為保運(yùn)轉(zhuǎn)而被拖垮，較好規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)生存能力。

2、各部門(mén)應(yīng)多方面支持玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展。各級(jí)政府應(yīng)發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管中的主導(dǎo)作用，帶領(lǐng)和督促各職能部門(mén)從本部門(mén)角度多為企業(yè)服務(wù)，解決企業(yè)發(fā)展中的實(shí)際困難；繼續(xù)堅(jiān)持寬松的貨幣政策，進(jìn)一步放寬對(duì)中小企業(yè)的資金限制，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小玻璃水晶企業(yè)的資金扶持力度；稅務(wù)部門(mén)應(yīng)積極利用國(guó)家鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，認(rèn)真貫徹落實(shí)小規(guī)模納稅人征收率下調(diào)的政策，切實(shí)減輕中小玻璃水晶中小加工企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)；應(yīng)積極引導(dǎo)中小玻璃水晶加工企業(yè)正確認(rèn)識(shí)增值稅納稅人的劃分標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)中小玻璃水晶加工企業(yè)努力達(dá)到并申請(qǐng)認(rèn)定一般納稅人，利用行業(yè)產(chǎn)品附加值低的特點(diǎn)降低企業(yè)的實(shí)際稅收負(fù)擔(dān)；各地政府應(yīng)從社會(huì)穩(wěn)定的大局出發(fā)，充分考慮中小玻璃水晶加工企業(yè)解決勞動(dòng)力就業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)，以財(cái)政補(bǔ)貼的形式向中小加工企業(yè)“輸血”，幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)。

第13篇 帝友主辦互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)：聯(lián)盟首發(fā)調(diào)研報(bào)告成預(yù)熱福利

隨著央行的連番降息，p2p網(wǎng)貸憑借著高收益、低門(mén)檻的特點(diǎn)一躍成為了最熱門(mén)的理財(cái)投資方式。但在行業(yè)井噴現(xiàn)象的背后，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。走進(jìn)新的一年，在市場(chǎng)的系列管制政策出臺(tái)后，互聯(lián)網(wǎng)金融未上“3.15”晚會(huì)，卻上了新聞聯(lián)播，這著實(shí)讓從業(yè)人員興奮了一把。不過(guò)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中偌大的商機(jī)，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商要做怎么樣的準(zhǔn)備，才能在市場(chǎng)發(fā)展中把握商機(jī)，繼續(xù)推動(dòng)市場(chǎng)走向另一個(gè)高峰?

3月底，帝友將在北京主辦一場(chǎng)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的盛會(huì)——。峰會(huì)報(bào)名活動(dòng)還在如火如荼地進(jìn)行，以“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放與創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟”名義發(fā)起的“p2p行業(yè)深度調(diào)研”也有條不紊地一同開(kāi)展。本次調(diào)研深度剖析了行業(yè)問(wèn)題和用戶心聲，為即將到來(lái)的先行探路，助力網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系的健康發(fā)展。報(bào)告中披露了怎么樣的數(shù)據(jù)信息?現(xiàn)在就讓我們一起來(lái)看看。

p2p行業(yè)配套服務(wù)的關(guān)注焦點(diǎn)：一條龍的安全服務(wù)

由“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放與創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟”發(fā)起的行業(yè)調(diào)查中，官方隨機(jī)抽取了49份問(wèn)答為樣本進(jìn)行分析。根據(jù)這份p2p調(diào)研報(bào)告顯示，超過(guò)七成的p2p調(diào)查者均表示，在選擇平臺(tái)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及運(yùn)維商時(shí)，關(guān)注焦點(diǎn)都在于是否能提供平臺(tái)搭建、支付、安全管理等一條龍的服務(wù)。同時(shí)，受訪者還認(rèn)為，服務(wù)的專業(yè)性也非常重要，專業(yè)團(tuán)隊(duì)將更有利于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的長(zhǎng)期發(fā)展。緊接其后的則是擁有互聯(lián)網(wǎng)基因的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商，他們將更受青睞，也為投資者的參與投資加大了信息，更有利于平臺(tái)招攬交易客戶。

由此可見(jiàn)，與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商在選擇系統(tǒng)開(kāi)發(fā)運(yùn)維商時(shí)，價(jià)格已經(jīng)不再是關(guān)心的第一因素，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商正向著更高的服務(wù)素質(zhì)和專業(yè)操作方向發(fā)展。

從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)和平臺(tái)規(guī)模決定風(fēng)控水平

風(fēng)控問(wèn)題一直是用戶選擇平臺(tái)的首要考慮因素，但將判斷一個(gè)平臺(tái)是否安全的側(cè)重點(diǎn)放在平臺(tái)的規(guī)模上，卻是不可取的。因?yàn)橐?guī)模大小反應(yīng)出來(lái)的，只是平臺(tái)的背景與資金實(shí)力，平臺(tái)的安全與否關(guān)鍵在于對(duì)風(fēng)控的把控力。

在這次調(diào)研中，p2p平臺(tái)規(guī)模在1個(gè)億一下的占據(jù)了67.3%，也就是說(shuō)，大部分p2p平臺(tái)都是中小企業(yè)在運(yùn)營(yíng)，僅有6.1%的p2p平臺(tái)在50億以上。理論上，更大的平臺(tái)會(huì)孕育出更多更專業(yè)的服務(wù)能力。但實(shí)際上，快速擴(kuò)張往往會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)服務(wù)能力滯后。

根據(jù)采訪了解，一位靠近監(jiān)管層的人士透露，在對(duì)p2p監(jiān)管門(mén)檻上，如今有相關(guān)條文規(guī)定，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元。而在平臺(tái)高管的任職上，都要求任職人員擁有銀行或者相關(guān)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。所以投資者在選擇平臺(tái)的時(shí)候不能只看單一指標(biāo)，要從多種數(shù)據(jù)入手進(jìn)行分析。

在此次的調(diào)研報(bào)告中，還有針對(duì)本次參與調(diào)研的消費(fèi)者在職業(yè)以及地區(qū)上的統(tǒng)計(jì)?？梢钥闯?，在國(guó)家系列推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的政策及鼓勵(lì)措施出臺(tái)后，在新型經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營(yíng)人群中，民營(yíng)/私營(yíng)人員占了大比例，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的區(qū)域則愈發(fā)減弱，p2p平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者最多的背景地區(qū)，占比也只到總和的19%。

投資平臺(tái)的品牌規(guī)模盡管重要，但已不是投資者們的首要考慮條件，在經(jīng)濟(jì)多元化的今天，提供安全專業(yè)的服務(wù)，才是制勝的關(guān)鍵。

在這份p2p平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者占據(jù)了大部分的調(diào)查報(bào)告中，多項(xiàng)數(shù)據(jù)都為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者在新一年中定下了明確的發(fā)展基調(diào)。種種跡象顯示，p2p行業(yè)在經(jīng)過(guò)__年的瘋狂生長(zhǎng)后，在__年將進(jìn)入規(guī)范、穩(wěn)健的發(fā)展時(shí)期。行業(yè)的發(fā)展還需要更多業(yè)內(nèi)人士共同深入探討，群英匯聚的，無(wú)疑是廣大平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商獲取福利或展示經(jīng)驗(yàn)實(shí)力的一大舞臺(tái)。這場(chǎng)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的盛會(huì)將給行業(yè)帶來(lái)怎樣的利好消息，敬請(qǐng)留意后續(xù)新聞消息。

第14篇 市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進(jìn)榆林市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重大制約因素。推動(dòng)農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財(cái)農(nóng)委組織人員，對(duì)全市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研組先后聽(tīng)取了有關(guān)方面的情況通報(bào)，召開(kāi)了金融界人士座談會(huì)，并走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)界人士和農(nóng)村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績(jī)，查找存在的問(wèn)題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

（一）榆林金融業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)概況

目前，我市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國(guó)家控股）商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行榆林分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國(guó)銀行榆林分行、中國(guó)建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——榆陽(yáng)農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長(zhǎng)安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲(chǔ)蓄銀行——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本框架。其中法人機(jī)構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），非法人機(jī)構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個(gè)，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行79個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行61個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快的榆陽(yáng)區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當(dāng)然全市仍有14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬(wàn)人擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場(chǎng)，擬在榆設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍將進(jìn)一步壯大。

根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號(hào)和陜金融發(fā)[__]1號(hào)文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的有10家，其余6家正計(jì)劃于年底全部開(kāi)業(yè)。目前正在申報(bào)的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報(bào)省金融辦待批的有18家。

__年三季度末，全市共有保險(xiǎn)公司24家，152個(gè)機(jī)構(gòu)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家，壽險(xiǎn)公司9家。全市縣級(jí)支公司40個(gè)縣級(jí)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部81個(gè)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。全市保險(xiǎn)從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運(yùn)行情況

__年三季度，全市各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國(guó)家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)榆林經(jīng)濟(jì)的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長(zhǎng)勢(shì)頭，信貸投放呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)。

1、存款增長(zhǎng)再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長(zhǎng)29.41%。儲(chǔ)蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲(chǔ)蓄）呈上升的趨勢(shì)，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲(chǔ)蓄）呈下降的趨勢(shì)，存款活期化趨勢(shì)有所加強(qiáng)。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟(jì)面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長(zhǎng)。

2、各項(xiàng)貸款增勢(shì)明顯。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)651.84億元，較年初增加183.84億元，增長(zhǎng)39.28%，增幅比去年同期上升21.92個(gè)百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長(zhǎng)13.99個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長(zhǎng)13.86個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款與中長(zhǎng)期貸款同步增長(zhǎng)，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長(zhǎng)期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長(zhǎng)的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機(jī)構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對(duì)待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對(duì)煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進(jìn)一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。

3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個(gè)百分點(diǎn)。其中，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級(jí)分類情況看，次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)7.84億元；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)6.09億元（其中三家合行的利潤(rùn)占到了全市合作金融機(jī)構(gòu)的78.66%）。利潤(rùn)的增長(zhǎng)主要來(lái)源于信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的主要來(lái)源。如農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)上半年99.5%的收入來(lái)自貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來(lái)利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國(guó)有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1.26億元。

5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺(tái)《榆林銀監(jiān)分局推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識(shí)。今年銀監(jiān)分局進(jìn)一步推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的8.12%。

6、農(nóng)戶小額貸款的試點(diǎn)推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問(wèn)題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽(yáng)正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標(biāo)志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開(kāi)啟了良好的局面，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

7、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。__年前三季度，我市保險(xiǎn)業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險(xiǎn)業(yè)在參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險(xiǎn)費(fèi)收入增幅較快。9月底，全市保險(xiǎn)費(fèi)總收入112667.2萬(wàn)元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)73039.77萬(wàn)元，壽險(xiǎn)39627.43萬(wàn)元。二是保險(xiǎn)保障功能明顯。9月末，全市保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供了851.3億元的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，共為171萬(wàn)人次提供了256億元的人身保險(xiǎn)保障，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠款支出36662.92萬(wàn)元，壽險(xiǎn)公司賠款與給付支出1062.87萬(wàn)元。三是擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開(kāi)辦了農(nóng)村房屋保險(xiǎn)、農(nóng)村各種車(chē)輛保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外、傷害保險(xiǎn)，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村小額借款人意外保險(xiǎn)、農(nóng)村干部綜合保險(xiǎn)、計(jì)劃生育手術(shù)保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、紅棗種植保險(xiǎn)等十幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險(xiǎn)示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制。四是稅收貢獻(xiàn)逐年提高，截至9月底，全市保險(xiǎn)業(yè)上繳國(guó)家及地方稅金5992.58萬(wàn)元，代地稅局代收代繳車(chē)船稅4592萬(wàn)元，為國(guó)家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。

__年以來(lái)，市政府高度重視我市資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運(yùn)作方式的能投公司，積極推動(dòng)誠(chéng)投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動(dòng)榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場(chǎng)發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機(jī)的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

（一）需求多樣性與金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長(zhǎng)性與資金來(lái)源有限性之間的矛盾。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來(lái)源問(wèn)題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。

（三）需求時(shí)代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時(shí)代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門(mén)仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在5—50萬(wàn)元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬(wàn)元以內(nèi)，最高授信額度為5萬(wàn)元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。三是信貸交易成本過(guò)高。近年來(lái)，由于國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，逐步從農(nóng)村市場(chǎng)退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價(jià)能力得以增強(qiáng)，農(nóng)村信貸供給價(jià)格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動(dòng)力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當(dāng)前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)性之間的矛盾。我國(guó)最根本的問(wèn)題是農(nóng)村問(wèn)題，農(nóng)村最根本的問(wèn)題是農(nóng)民問(wèn)題，農(nóng)民最根本的問(wèn)題是土地問(wèn)題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補(bǔ)貼等隱性收入達(dá)6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢(shì)的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會(huì)通過(guò)的推進(jìn)農(nóng)村改革若干重大問(wèn)題的決定指出，要完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理。國(guó)家為防止耕地流失，對(duì)農(nóng)村宅基地審批使用權(quán)管理收緊。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題，國(guó)家尚未出臺(tái)相關(guān)的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對(duì)集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)受到無(wú)形限制。所以，農(nóng)村土地不流暢，土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài)，缺乏一些中介、服務(wù)、監(jiān)管體系，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)過(guò)程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛。現(xiàn)行政策與農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問(wèn)題很難得到根本緩解。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題，難以對(duì)新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。一是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制、機(jī)制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、中小民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門(mén)對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

（五）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險(xiǎn)深度和密度與全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不相匹配。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是國(guó)際上通行衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度最主要的兩個(gè)標(biāo)志。9月末，全市保險(xiǎn)市場(chǎng)深度為1.12%，保險(xiǎn)密度為357元，與全省平均水平相比，保險(xiǎn)深度低了1.__年百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度低了110元，同時(shí)與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說(shuō)明我市保險(xiǎn)市場(chǎng)挖掘和開(kāi)拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽(yáng)、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強(qiáng)。名家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對(duì)集中。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。四是社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。

（六）中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。

（七）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)存在潛在隱患。__年，榆林市行業(yè)機(jī)構(gòu)案件上升，部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會(huì)治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護(hù)金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。

四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議

通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

（一）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)化進(jìn)程提供強(qiáng)有力的資金保障，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)。二是推動(dòng)農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行開(kāi)展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。五是實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。

（二）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。一是政府部門(mén)要從建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過(guò)度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。二是以農(nóng)村文化為載體，強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體二商戶信用信息庫(kù)，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。三是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭(zhēng)取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。

（三）增加大額貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個(gè)體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強(qiáng)烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢(qián)。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。

（四）引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件。允許和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開(kāi)發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過(guò)靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展能力。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。二是營(yíng)造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時(shí)，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅(jiān)定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅(jiān)持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的成功模式。

（五）大力開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來(lái)，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開(kāi)發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來(lái)的農(nóng)戶，可嘗試開(kāi)辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對(duì)資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長(zhǎng)期貸款，以支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。

第15篇 推進(jìn)農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)調(diào)研報(bào)告范文

_____縣作為人民銀行總行在中西部地區(qū)設(shè)立的第一個(gè)農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)，是全面貫徹落實(shí)、國(guó)務(wù)院關(guān)于優(yōu)先發(fā)展貧困地區(qū)普惠金融任務(wù)和要求，助推金融精準(zhǔn)扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平而采取的有益嘗試。為扎實(shí)深入推進(jìn)普惠金融工作，為廣大中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)探索可復(fù)制、可推廣的普惠金融“_____模式”，銅川中支通過(guò)調(diào)研提出試點(diǎn)工作的路徑探析。

一、基本情況

_____縣是國(guó)定貧困縣、國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮(zhèn)1鄉(xiāng)1個(gè)街道辦事處、117個(gè)行政村，總?cè)丝诩s10萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口7.9萬(wàn)，建檔立卡貧困戶4075戶，貧困人口為11148人。截止去年末，地區(qū)生產(chǎn)總值、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資、地方財(cái)政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民人均可支配收入分別為28014元、9542元。

(一)信貸支持情況

截至_____年末，_____縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農(nóng)貸款余額為4.51億元，共支持農(nóng)戶6898戶，支持小微企業(yè)18戶，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。

(二)惠農(nóng)支付服務(wù)情況

截至_____年底，_____縣共有15個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)426個(gè)，總體覆蓋率為83%。自助設(shè)備共35臺(tái)，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)發(fā)生業(yè)務(wù)的筆數(shù)、金額分別為327757筆、14688萬(wàn)元。

二、存在問(wèn)題

在支付體系建設(shè)方面，一是部分服務(wù)點(diǎn)功能不能有效發(fā)揮。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不穩(wěn)定、不能有效全覆蓋，少數(shù)服務(wù)點(diǎn)存在有設(shè)備無(wú)網(wǎng)絡(luò)的情況;部分群眾對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)功能不了解，影響辦事效率;基層金融工作人員或代理點(diǎn)人員金融服務(wù)水平良莠不齊，部分人員對(duì)于機(jī)具的功能和操作不能熟練掌握。取現(xiàn)不能得到有效滿足，往往留存少量現(xiàn)金儲(chǔ)備，不能有效滿足日常生產(chǎn)生活的取現(xiàn)需要。二是服務(wù)點(diǎn)的布局需要調(diào)整。前期的服務(wù)站點(diǎn)布放主要由金融機(jī)構(gòu)自主選擇，同時(shí)存在“扎堆”和“遺漏”現(xiàn)象，需要作進(jìn)一步的整合和調(diào)整。三是服務(wù)站點(diǎn)功能有待增強(qiáng)。金融知識(shí)普及教育、金融業(yè)務(wù)宣傳推廣、農(nóng)民家庭信息采集等工作沒(méi)有有效開(kāi)展。

在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關(guān)扶貧信息不能有效對(duì)接，影響工作效率。三是金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。整體信用環(huán)境較差，群眾信用單調(diào)淡薄。未建立企業(yè)融資擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，企業(yè)貸款普遍存在有效抵押物不足，擔(dān)保條件不達(dá)標(biāo)。

在農(nóng)村金融教育方面，由于金融知識(shí)欠缺，再加上傳統(tǒng)思維習(xí)慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔(dān)心惠農(nóng)支付點(diǎn)代理人員看到自己的密碼竊取自己的財(cái)產(chǎn)，所以寧愿雇車(chē)去鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社也不愿去離家?guī)追昼姷幕蒉r(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)。

三、推進(jìn)路徑探析

(一)政府層面

一是為銀行貸款創(chuàng)造條件。設(shè)立扶貧貸款擔(dān)?；?做好農(nóng)房、農(nóng)地、林權(quán)等的確權(quán)頒證工作，為充實(shí)農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保物打好基礎(chǔ)。二是開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，不斷優(yōu)化當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。積極開(kāi)展_____縣征信中心建設(shè)工作，協(xié)調(diào)做好辦公場(chǎng)所選定、人員配備、農(nóng)戶信息采集、公示及信息錄入等工作;三是協(xié)調(diào)電信運(yùn)營(yíng)商為無(wú)信號(hào)或信號(hào)差的村落布設(shè)穩(wěn)定高速的網(wǎng)絡(luò)、協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為高標(biāo)準(zhǔn)、多功能的標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)點(diǎn)提供專用場(chǎng)地，推動(dòng)各項(xiàng)建設(shè)工作。四是成立組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，建立定期議事和信息共享機(jī)制，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)工作。

(二)人民銀行層面

1.積極推動(dòng)金融扶貧信息共享機(jī)制，為金融扶貧奠定基礎(chǔ);做好在_____縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協(xié)會(huì)貸款信用信息等加入人民銀行征信系統(tǒng);積極推進(jìn)建設(shè)_____縣征信中心。

2.協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)站點(diǎn)，進(jìn)一步豐富服務(wù)點(diǎn)的功能，提升服務(wù)質(zhì)量;清退一批不符合條件的站點(diǎn)完善服務(wù)，加大對(duì)于工作人員的培訓(xùn)管理力度，進(jìn)一步發(fā)揮好金融服務(wù)功能。

3.加大對(duì)_____金融機(jī)構(gòu)的信貸指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放;探索將信貸政策產(chǎn)品化，應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新;結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，做好支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等政策工具向_____地區(qū)傾斜，建設(shè)集成式金融服務(wù)體系。

4.進(jìn)一步加大金融知識(shí)宣傳力度，借助農(nóng)村綜合金融服務(wù)站點(diǎn)開(kāi)展金融“體驗(yàn)式”宣傳教育，培養(yǎng)和利用好金融服務(wù)自愿者隊(duì)伍開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)教育，增強(qiáng)農(nóng)民金融素養(yǎng)，培養(yǎng)銀行卡用卡習(xí)慣和能力，加大農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作宣傳力度，有效維護(hù)農(nóng)民金融消費(fèi)合法權(quán)益，倒逼金融機(jī)構(gòu)不斷提升金融服務(wù)水平。

(三)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)層面

1.加大信貸投放力度，加強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持。不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，探索適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的信貸產(chǎn)品，比如研發(fā)符合農(nóng)民專業(yè)合作社及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融產(chǎn)品，實(shí)行統(tǒng)貸統(tǒng)還、個(gè)體認(rèn)貸的方式，解決單個(gè)農(nóng)戶信用擔(dān)保不足的問(wèn)題;針對(duì)_____玉米、蘋(píng)果、核桃等主要農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期及農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)季節(jié)特點(diǎn)，研發(fā)期限種類豐富的信貸產(chǎn)品。應(yīng)用好人民銀行支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)、貧困人口的融資成本。

2.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。按照人民銀行部署，積極開(kāi)展脫貧攻堅(jiān)示范村的惠農(nóng)支付點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。完成對(duì)無(wú)業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)能力并的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的清理工作，確定村級(jí)覆蓋空白點(diǎn)，建設(shè)一批功能全、產(chǎn)品多的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)全縣行政村全覆蓋的目標(biāo)。在提高取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬等功能安全性和便捷性的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)機(jī)具設(shè)備在便民繳費(fèi)基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，積極推廣布放查詢機(jī)等簡(jiǎn)易型自助金融設(shè)備。

3.加大金融知識(shí)宣傳力度，提升農(nóng)民金融知識(shí)素養(yǎng);不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量。