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創(chuàng)新的調(diào)研報(bào)告3篇

更新時(shí)間:2024-11-20 查看人數(shù):99

創(chuàng)新的調(diào)研報(bào)告

第1篇 農(nóng)村貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新的探討調(diào)研報(bào)告

為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì),__縣委十一屆四次全體(擴(kuò)大)會(huì)議提出了在全縣農(nóng)村推進(jìn)“五化”(農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì)保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化)建設(shè)的要求。其中,推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化,將有利于__農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升,實(shí)現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過(guò)程中,由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng),但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金,尤其是在當(dāng)前國(guó)家決定再次適度緊縮銀根的情況下,解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題顯得十分迫切而重要。為此,我們開展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔(dān)保公司農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保情況調(diào)查,召開了農(nóng)村信用社主任座談會(huì)等活動(dòng)?,F(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議,供參考。

一、__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程與資金需求現(xiàn)狀

近年來(lái),__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn),努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè),農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快,出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變,農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變,千家萬(wàn)戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變,農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加,而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì),企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì):2003年,__縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到56.68億元,利潤(rùn)為3.5億元,其中年銷售收入百萬(wàn)元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)92家,銷售收入億元以上的8家。到2003年底,全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到24家,其中國(guó)家級(jí)1家,省級(jí)5家,市級(jí)4家,農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)13家,農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷企業(yè)27家,農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)97家,建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織26家(專業(yè)協(xié)會(huì)10家、專業(yè)合作社16家)。目前,清溪花鱉專業(yè)合作社[:請(qǐng)記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外,由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有23個(gè)。

對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況,我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查,共調(diào)查了13家種養(yǎng)企業(yè)、6個(gè)專業(yè)合作社,共有注冊(cè)資本金1615萬(wàn)元,資產(chǎn)總額12724萬(wàn)元,其中流動(dòng)資金4165.5萬(wàn)元,2003年實(shí)現(xiàn)銷售收入7168.9萬(wàn)元,獲得利潤(rùn)658.4萬(wàn)元。從調(diào)查的情況看,農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的13家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款951萬(wàn)元、平均每家貸款105.7萬(wàn)元,目前還有11家企業(yè)尚缺資金1255萬(wàn)元,平均每家尚需資金(貸款)萬(wàn)元。所調(diào)查的6個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款1904萬(wàn)元、平均每家317.3萬(wàn)元,目前還有1家合作社尚需資金(貸款)150萬(wàn)元。由此可見(jiàn),隨著__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快,農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大,而且貸款需求量將不斷攀升。

二、__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

據(jù)了解,__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中,一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè),另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。

目前,以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整,作用突出,但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái),__縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境,強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革,支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng),積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開展評(píng)定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到2003年底,全縣已評(píng)出信用戶18710戶,信用企業(yè)44家,(來(lái)源:)信用村49個(gè),信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶,發(fā)放信用貸款證,授予1—5萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款,憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便,不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建,已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系,既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè),又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放;既方便了農(nóng)民群眾,又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。2003年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄,全縣新增農(nóng)業(yè)貸款38194萬(wàn)元,比年初增長(zhǎng)70.8%,全年累放農(nóng)戶貸款94554萬(wàn)元,分別比上年增加了2422戶和19777萬(wàn)元,農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了26.4%,比上年提高了7.4個(gè)百分點(diǎn),當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款4252萬(wàn)元,農(nóng)戶數(shù)達(dá)4805戶,戶均0.88萬(wàn)元。

農(nóng)村貸款信用體系建設(shè),尤其是“四信工程”創(chuàng)建,有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題,特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間,而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問(wèn)題,因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多,鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡,授信貸款額度偏低,難于滿足__縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求,或者說(shuō),難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。

當(dāng)前,以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)開始起步,但涉農(nóng)擔(dān)保數(shù)額不大,比例不高。據(jù)調(diào)查,全縣現(xiàn)有擔(dān)保公司3家,1999年9月組建了__縣民興擔(dān)保有限公司,2003年7月組建了__萬(wàn)生創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司,同年11月組建了__縣科技擔(dān)保投資有限公司。三家公司的總股本金達(dá)到了3120萬(wàn)元,擔(dān)??傤~24960萬(wàn)元(股本金的8倍),到目前為止,已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保463筆、19030萬(wàn)元。這三家擔(dān)保公司的運(yùn)作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保貸款難的問(wèn)題,促進(jìn)了__縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展,為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要,在為企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保操作,農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多,實(shí)際可用于反擔(dān)保的資產(chǎn)少等因素,這三家擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔(dān)保僅僅是44筆、657萬(wàn)元,分別占總擔(dān)保筆數(shù)和擔(dān)保額的9.5%和3.5%,其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔(dān)保非常之少,只有290萬(wàn)元。我們認(rèn)為:由于擔(dān)保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔(dān)保方式,因而難于從較大程度上解決當(dāng)前__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

三、深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)的對(duì)策與建議

中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》中明確指出:“探索實(shí)行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種途徑,切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題”為我們指明了方向。針對(duì)__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔(dān)保信用體系建設(shè)相對(duì)滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款難的問(wèn)題,我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。

(一)逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司

逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司,是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開辟一條快車道,是為了引導(dǎo)更多的資金流入“農(nóng)門”,從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺(tái)階、上水平提供發(fā)展平臺(tái)。

目前__縣經(jīng)過(guò)新一輪的行政區(qū)域調(diào)整,鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)合理,大小適中,而且經(jīng)過(guò)這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),且有自己的品牌,在社會(huì)上有一定的知名度,如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等,為此,成立一個(gè)以一鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一品為主打產(chǎn)品的擔(dān)保公司就相當(dāng)必要,條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔(dān)保公司有利于加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和管理,便于農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司間協(xié)作,對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對(duì)掌握和了解,操作實(shí)施相對(duì)可以簡(jiǎn)便。

成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)是專為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。具體做法是對(duì)從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評(píng)估審核,評(píng)定等級(jí),確定擔(dān)保額度,提供擔(dān)保。對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)委托評(píng)估制,先委托有關(guān)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方面進(jìn)行調(diào)查評(píng)估,在此基礎(chǔ)上作出客觀公正的評(píng)價(jià),為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在擔(dān)保決策時(shí)作為參考和依據(jù)。擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措,鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股,并引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運(yùn)作和降低運(yùn)作成本及化解風(fēng)險(xiǎn),可以對(duì)其所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔(dān)保額度收取適當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi),公司法定代表由出資比例高的擔(dān)任,公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。

(二)建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織

農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶,在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個(gè)小組,一般由5—10戶農(nóng)戶自愿組成,交納一定的聯(lián)保保證金,訂立聯(lián)保協(xié)議書,銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議,在有效期限內(nèi)對(duì)聯(lián)保小組成員提供貸款,由聯(lián)保小組擔(dān)保,即由小組成員共同承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任,擔(dān)保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制,不受人員多少的限制,靈活方便,組員之間相互監(jiān)督制約,相互幫助發(fā)展,相互承擔(dān)責(zé)任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織,操作簡(jiǎn)單,適應(yīng)農(nóng)戶的分散性,體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性,不失為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的一種有效手段,值得推廣。

(三)加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)

在新形勢(shì)新政策下,農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機(jī),繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作,加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度,在增加小額信貸的同時(shí),調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展,尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè),積極擴(kuò)大農(nóng)戶評(píng)定范圍,開展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)民專業(yè)合作社評(píng)定,提高授信額度,從現(xiàn)有的最高授信額度5萬(wàn)元調(diào)整到10萬(wàn)元,并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠,從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。

(四)扶持農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)

縣鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級(jí)政府和有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè),在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和工作指導(dǎo)。縣政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度,每年按擔(dān)保公司股本金5—10%的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金中列支,作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金注入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司,主要用于沖抵擔(dān)保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的經(jīng)營(yíng)虧損、代位補(bǔ)償支出、彌補(bǔ)擔(dān)保呆帳損失和擴(kuò)大股本金。對(duì)現(xiàn)有科技、民興、萬(wàn)生等三家貸款擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保數(shù)額的大小和作出的成績(jī)注入一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以資鼓勵(lì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建中注入不少于30%的股本金。

第2篇 對(duì)農(nóng)村宅基地制度改革創(chuàng)新的調(diào)研報(bào)告

我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村宅基地制度,是以農(nóng)民的生存保障為基礎(chǔ),以社會(huì)公平的價(jià)值理念為目標(biāo),不是以市場(chǎng)交易為目標(biāo)而設(shè)計(jì)的。具有供給對(duì)象的特定性、保障性,土地提供的無(wú)償性或低價(jià)政策性,期限的不確定性,以及地隨房走的從屬性等諸多特征。農(nóng)村宅基地既是農(nóng)民的居住消費(fèi)場(chǎng)所,又是農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的組成部分,承載著農(nóng)民生產(chǎn)、生活、生態(tài)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等多種功能,這是它與城市房基地最根本的區(qū)別所在。

一、農(nóng)村宅基地制度改革的必然性

過(guò)去很長(zhǎng)的一段時(shí)期里,農(nóng)村宅基地制度雖對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起到了很重要的作用,并且目前在許多農(nóng)村仍然適用,但隨著城市化、工業(yè)化、市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,現(xiàn)行的農(nóng)村宅基地制度已不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的變化,它的欠缺和弊端也正在逐漸顯現(xiàn):

(一)現(xiàn)行的宅基地制度與節(jié)約集約用地的基本國(guó)策不相適應(yīng)。 法律規(guī)定農(nóng)村村民符合條件可申請(qǐng)戶均120至130平方米地宅基地。農(nóng)民向集體申請(qǐng)宅基地可以無(wú)償取得,由此造成宅基地供應(yīng)上的“大鍋飯”。由于缺乏約束機(jī)制,使廣大農(nóng)民群眾產(chǎn)生了“不要白不要”的心理,致使宅基地占地面積不斷擴(kuò)大,大量占用農(nóng)用地。致使一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)寸土寸金的耕地資源無(wú)法承受按規(guī)定審批新宅基地,許多地方早在5年前(有的甚至10年前)對(duì)城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內(nèi)農(nóng)村居民停止審批新的宅基地了。按現(xiàn)有人口增長(zhǎng)率,其它不少地方今后也將同樣面臨無(wú)地可供的窘境。還有,多數(shù)地方長(zhǎng)期來(lái)缺乏村莊布局規(guī)劃和控制性詳規(guī),宅基地建房土地指標(biāo)少,農(nóng)村建房基本處于見(jiàn)縫插針,無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。這期間許多農(nóng)民家庭孩子長(zhǎng)大了,要結(jié)婚,人口增加了住房成了大問(wèn)題,建房沒(méi)地,買市場(chǎng)價(jià)的商品房經(jīng)濟(jì)上難以承受。農(nóng)村住房保障的缺失,將成為農(nóng)村社會(huì)不穩(wěn)定的一個(gè)因素。

(二)現(xiàn)行的宅基地制度與現(xiàn)在農(nóng)民的生產(chǎn)生活方式已不相適應(yīng)。傳統(tǒng)的農(nóng)村宅基地制度是適應(yīng)以農(nóng)耕為主就業(yè)結(jié)構(gòu)的社會(huì)形態(tài),經(jīng)過(guò)改革開放30年的發(fā)展,農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生重大變化,其中發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民的就業(yè)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)已發(fā)生了根本性變化。__總體來(lái)講八成以上農(nóng)村勞動(dòng)力在已二三產(chǎn)業(yè)就業(yè),農(nóng)民收入85%左右是來(lái)自二三產(chǎn)業(yè),近半數(shù)的承包農(nóng)田已流轉(zhuǎn)實(shí)行了規(guī)?;?jīng)營(yíng)。生產(chǎn)方式?jīng)Q定了生活方式,生產(chǎn)方式的改變直接影響著生活方式的改變。隨著農(nóng)民向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移就業(yè),在城鎮(zhèn)居住成為一種趨勢(shì),特別是年青一代,多數(shù)人的工作、生活、讀書已完全市民化。但雖在城鎮(zhèn)居住,又不愿放棄農(nóng)村宅基地房子,至使農(nóng)村“老齡化”、“空心化”問(wèn)題日趨嚴(yán)重。而現(xiàn)行的宅基地制度又在一定程度上制約了農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移,固化了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu),擴(kuò)大了城鄉(xiāng)差別。

(三)農(nóng)村宅基地市場(chǎng)流轉(zhuǎn)面臨體制性障礙。與較為完備的城市房地產(chǎn)管理相比,農(nóng)村宅基地的管理與立法滯后,不僅存在大量的法律真空,而且內(nèi)容比較粗淺,這加大了農(nóng)村宅基地管理的難度。而事實(shí)上目前不少地方宅基地和房屋的流轉(zhuǎn)已十分活躍,形成了自發(fā)的宅基地隱形市場(chǎng)。據(jù)慈溪市調(diào)查通過(guò)地產(chǎn)所交易的農(nóng)村住宅僅占實(shí)際交易量的一半。由于缺乏法律法規(guī)規(guī)范,一方面宅基地私下流轉(zhuǎn),擾亂了土地市場(chǎng)的正常秩序,加劇了土地權(quán)屬混亂和產(chǎn)權(quán)糾紛;另一方面由于大量外來(lái)人口的涌入,房租收入成為近郊農(nóng)民收入重要來(lái)源,近郊農(nóng)村農(nóng)戶房屋出租普遍,有些村幾乎家家戶戶都有房屋出租,租房客超過(guò)了本村人,豐厚的經(jīng)濟(jì)利益,反過(guò)來(lái)助長(zhǎng)農(nóng)村違章搭建,使農(nóng)村無(wú)證經(jīng)營(yíng)增加,加重治安、消防隱患。

(四)農(nóng)村宅基地制度改革滯后影響農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入增長(zhǎng)、農(nóng)村宅基地制度改革滯后,直接阻礙著了農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)進(jìn)入市場(chǎng)流通的進(jìn)程。目前,城市房地產(chǎn)早已實(shí)現(xiàn)了“一戶兩證”,被金融信貸認(rèn)同,可以進(jìn)入市場(chǎng)自由買賣。而農(nóng)村宅基地屬集體所有,房屋歸農(nóng)戶私有,房屋不能單獨(dú)作為完整的房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)進(jìn)入市場(chǎng)交易。農(nóng)民住宅產(chǎn)權(quán)的不完整性,使農(nóng)民家家都有擁有的最大財(cái)富不能作為資本來(lái)運(yùn)作,這不僅影響了金融資本進(jìn)入農(nóng)村,在被扭曲的市場(chǎng)(尤其是隱型地下市場(chǎng))交易中,農(nóng)民住房很難保證交易公平和保值增值。

二、我市農(nóng)村宅基地制度改革的探索

進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái),我市城鎮(zhèn)近郊為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村宅基地政策的同時(shí),為破解農(nóng)民住房難,對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)村宅基地制度的改革創(chuàng)新作了積極的探索。

(一)涌現(xiàn)了一批以集中居住、多層住宅為主的社區(qū)式農(nóng)民居住區(qū)。__農(nóng)村居民以多層為主集聚式農(nóng)村居民公寓式住宅小區(qū)建設(shè)于20__年開始起步。鄞州區(qū)以村莊改造新家園工程為載體,至20__年底,有126個(gè)村開展農(nóng)民集中居住小區(qū)建設(shè),已拆除農(nóng)村舊房子368萬(wàn)平方米,已竣工447萬(wàn)平方米,為農(nóng)戶提供了5萬(wàn)余套新居。余姚市已經(jīng)建成以農(nóng)民為居住主體的多層公寓住宅小區(qū)13個(gè),在建多層公寓住宅小區(qū)6個(gè),建筑面積近150萬(wàn)平方米可為農(nóng)戶提供1.5萬(wàn)套新居。江北區(qū)也建成了慈湖人家、姚江花園等農(nóng)民居住小區(qū)近100萬(wàn)平方米。慈溪市開展效益型集中居住小區(qū)建設(shè),已規(guī)劃實(shí)施36個(gè)農(nóng)民集聚建房項(xiàng)目。北侖區(qū)、奉化市等也相繼建成了一批多層為主的農(nóng)民集中居住小區(qū)。

(二)形成了集體農(nóng)民自籌為主、各方讓利、政府支持的建房籌資機(jī)制。農(nóng)民集中居住區(qū)建設(shè)資金籌集,集體農(nóng)民自籌為主,主要是指利用村舊宅基地、集體其它閑雜地等土地的級(jí)差優(yōu)勢(shì),充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行置換,實(shí)施拆舊建新。農(nóng)民一般以自己宅基地和舊房折價(jià)置換新房,或以成本價(jià)購(gòu)買。政府則在外部的基礎(chǔ)設(shè)施配套和規(guī)費(fèi)收取方面給予讓利,大大降低了建房成本,使農(nóng)民以較低的成本價(jià)購(gòu)買農(nóng)村居民公寓房。

(三)探索了對(duì)“新人”和“新房”實(shí)行新的宅基地供給模式。各地對(duì)符合申請(qǐng)建房條件的“新人”和建“新房”的指標(biāo),探索試行不再按傳統(tǒng)供地模式批給宅基地,停止單家獨(dú)院式住宅審批,集中建房指標(biāo),統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)。農(nóng)民建房標(biāo)準(zhǔn)由原來(lái)的以戶為標(biāo)準(zhǔn)向以人為標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合;農(nóng)民建房審批標(biāo)準(zhǔn)由原單純以批建筑占地面積為主向建筑占地和建筑面積雙控相結(jié)合;農(nóng)民建房供地以集體土地為主向國(guó)有(國(guó)有行政劃撥或國(guó)有出讓)和集體用地相結(jié)合。以國(guó)有劃撥性質(zhì)供地的農(nóng)村居民公寓,在農(nóng)民補(bǔ)交土地出讓金后,取得土地證和房產(chǎn)證可以上市交易。

(四)宅基地使用制度改革創(chuàng)新成效明顯。一是盤活了農(nóng)村的存量建設(shè)用地,提高了土地集約利用的水平。原農(nóng)宅戶均一般占地在0.3畝至0.4畝左右,采用新模式安置農(nóng)戶后,比原占地節(jié)約20至40%。

并且退宅還地后盤活了存量土地,緩解了工業(yè)用地緊缺的矛盾,既節(jié)省了砂地面積,又增加了農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。二是改善了農(nóng)村的生活環(huán)境,提高了生活質(zhì)量。近幾年新的農(nóng)村公寓式住宅小區(qū)都有是參照城市居住小區(qū)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的,基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)配套齊全,大大提高了農(nóng)民的生活品質(zhì)。三是培育了農(nóng)村新社區(qū),促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。采用新的宅基地置換模式形成了一批新型農(nóng)民居住社區(qū),在改變了千百年以來(lái)農(nóng)民單家獨(dú)戶、封閉的、以農(nóng)耕社會(huì)為基本特征生活方式同時(shí),大量新增的生活公共設(shè)施為農(nóng)民開展文體活動(dòng)、享受休閑娛樂(lè)提供場(chǎng)所,這為構(gòu)建農(nóng)村社區(qū)良好和諧的人際關(guān)系創(chuàng)造了很好的條件。

面向農(nóng)村、農(nóng)民以集中居住為主的宅基地制度,在改革中存在的主要問(wèn)題是:一是建設(shè)資金收支平衡難度大,建造成本與拆遷安置價(jià)、以入與住房困難戶之間的購(gòu)置價(jià),存在較大差價(jià);二是農(nóng)民的傳統(tǒng)居住觀念影響制約;三是住宅建設(shè)用地安排困難;四老房和宅基地退出機(jī)制不完善。

二、推進(jìn)農(nóng)村宅基地制度創(chuàng)新的思路與對(duì)策

農(nóng)村宅基地制度改革是整個(gè)農(nóng)村土地制度改革的重要組成部分,進(jìn)行農(nóng)村宅基地制度創(chuàng)新的探索,著力解決農(nóng)民住房難和土地資源緊張的矛盾,促進(jìn)農(nóng)民由就業(yè)型轉(zhuǎn)移向居住型轉(zhuǎn)移,從制度層面推進(jìn)城鄉(xiāng)融合和新農(nóng)村建設(shè)具有積極意義。

(一)加強(qiáng)宅基地規(guī)劃管理,有計(jì)劃有步驟有重點(diǎn)地逐步推進(jìn)農(nóng)宅集聚化建設(shè)。一是按照城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃一體化的要求,加緊制定并實(shí)施縣域范圍的城鎮(zhèn)和村莊空間和農(nóng)民集中居住區(qū)布點(diǎn)規(guī)劃,以其為基礎(chǔ)強(qiáng)化城鄉(xiāng)空間聯(lián)系,優(yōu)化城鄉(xiāng)空間結(jié)構(gòu),切實(shí)有效地解決鎮(zhèn)村聚落分散、人口集聚度低的問(wèn)題。二是以城鎮(zhèn)和村莊空間布點(diǎn)規(guī)劃為依據(jù)合理確定政府投資農(nóng)村公共性基礎(chǔ)設(shè)施的重點(diǎn)區(qū)域,力避低效或無(wú)效投資,從基礎(chǔ)設(shè)施的改善方面把新農(nóng)村建設(shè)與城市化發(fā)展融合為一個(gè)有機(jī)整體。三是發(fā)揮村莊規(guī)劃的控制和引導(dǎo)作用,統(tǒng)籌規(guī)劃各街道(鎮(zhèn))農(nóng)民公寓式住宅小區(qū)建設(shè)的選址及范圍、規(guī)模。實(shí)行分類指導(dǎo),引導(dǎo)農(nóng)民居住向新型社區(qū)集中,對(duì)地處工業(yè)規(guī)劃區(qū)、城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)的農(nóng)村,要加快村莊改造步伐,鼓勵(lì)建設(shè)與城鎮(zhèn)建筑風(fēng)格相融合的多層住宅為主新型農(nóng)村居住社區(qū)。對(duì)于地處農(nóng)業(yè)發(fā)展區(qū)和生態(tài)保護(hù)區(qū)的農(nóng)戶,應(yīng)控制單家獨(dú)院式建設(shè),在規(guī)劃居民點(diǎn)內(nèi)支持建設(shè)公共設(shè)施比較完善的戶均占地集約型的聯(lián)戶聯(lián)排式農(nóng)宅。積極引導(dǎo)分散居住農(nóng)戶、新建翻建農(nóng)戶以及已向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的農(nóng)戶向城鎮(zhèn)及其周邊地區(qū)的新社區(qū)集中居住,提高城鎮(zhèn)人口集聚水平和資源利用效率。

(二)加大政策扶持,加快農(nóng)村住房制度改革推進(jìn)力度。一是要加大政策引導(dǎo)力度。市政府已出臺(tái)了《積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村住房制度改革試點(diǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》,目前余姚、慈溪、鎮(zhèn)海和鄞州等10余個(gè)試點(diǎn)已開始啟動(dòng)。各地應(yīng)根據(jù)市政府意見(jiàn)精神,結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,進(jìn)一步制定和細(xì)化相應(yīng)的配套政策和實(shí)施細(xì)則,增強(qiáng)政策措施的可操作性;同時(shí)要做好政策的宣傳,引導(dǎo)農(nóng)民積極參與農(nóng)村住房制度改革。二是要落實(shí)好農(nóng)民建房的各項(xiàng)規(guī)費(fèi)收取優(yōu)惠政策,切實(shí)降低農(nóng)村居民公寓建設(shè)成本。各縣(市、區(qū))要本著讓利于民的精神,核定建設(shè)項(xiàng)目和優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn),原則上除上繳國(guó)家、省部分外,市及以下的行政性規(guī)費(fèi)、城建配套費(fèi)等全額免收。三是落實(shí)好用地政策,對(duì)農(nóng)民集中居住區(qū)建設(shè)優(yōu)先安排用地指標(biāo),對(duì)于在舊村落翻建多層公寓中產(chǎn)生的復(fù)墾指標(biāo),不能原地開發(fā)建設(shè)的由政府以市場(chǎng)價(jià)予以收購(gòu),以補(bǔ)充農(nóng)村公寓式住宅建設(shè)的資金平衡問(wèn)題。

(三)積極開展農(nóng)村宅基地整理,探索城鄉(xiāng)建設(shè)用地統(tǒng)籌高效利用。一是調(diào)整完善農(nóng)村宅基地整理政策,通過(guò)提高復(fù)墾指標(biāo)收購(gòu)價(jià)、補(bǔ)助復(fù)墾經(jīng)費(fèi),提高各地開展農(nóng)村宅基地整理的積極性;要將土地整理工作的重心由農(nóng)地整理向宅基地整理轉(zhuǎn)變,__要爭(zhēng)取列入城鎮(zhèn)建設(shè)用地增加與農(nóng)村建設(shè)用地減少相掛鉤試點(diǎn)。二是通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段調(diào)節(jié)解決土地占補(bǔ)平衡與建設(shè)資金問(wèn)題,耕地后備資源匱乏的地區(qū),城鎮(zhèn)新增建設(shè)用地收益掛鉤支付用于農(nóng)村土地綜合整治與新農(nóng)村建設(shè),解決新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村建設(shè)用地整理的資金渠道。三是改革和完善宅基地審批制度,重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)新增宅基地的行政審批,根據(jù)農(nóng)村居民點(diǎn)布局要求,原則上對(duì)“新人”采取集中建房,對(duì)新建房實(shí)行以多層為主的辦法。對(duì)存量宅基地的原址翻建改建,也應(yīng)遵循上述原則。農(nóng)民建房供地方式以集體為主向國(guó)有(行政劃撥或國(guó)有出讓)和集體用地相結(jié)合轉(zhuǎn)變。對(duì)農(nóng)村宅基地占用農(nóng)用地年度計(jì)劃指標(biāo)實(shí)行單獨(dú)核定、單獨(dú)下達(dá),避免城鎮(zhèn)建設(shè)擠占農(nóng)村宅基地用地指標(biāo)。

(四)建立農(nóng)村宅基地退出和流轉(zhuǎn)機(jī)制,探索級(jí)差化管理農(nóng)村宅基地使用的辦法。一是建立農(nóng)村宅基地退出補(bǔ)償機(jī)制,鼓勵(lì)有條件的農(nóng)戶放棄宅基地進(jìn)城落戶,為農(nóng)村廢棄宅基地復(fù)墾整理創(chuàng)造條件。凡已在城鎮(zhèn)購(gòu)置商品房定居或愿意進(jìn)城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)定居的農(nóng)民,只要自愿退宅還耕且以后不再申請(qǐng)新宅基地,政府按退出的宅基地面積給予一定的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì);在符合規(guī)劃的前提下,將原宅基地和房屋有償調(diào)劑給有條件申請(qǐng)宅基地的本村村民,可視作放棄宅基地享受經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)。農(nóng)村宅基地退出補(bǔ)償資金來(lái)源為耕地開墾費(fèi)、土地出讓金、新增建設(shè)用地有償使用費(fèi)。獎(jiǎng)勵(lì)方式為一次性貨幣或養(yǎng)老生活補(bǔ)助。農(nóng)民放棄宅基地后,將不影響其農(nóng)村集體土地承包權(quán)益,不影響其原作為農(nóng)民身份。農(nóng)村宅基地退出補(bǔ)償機(jī)制可在農(nóng)村宅基地占地面積相對(duì)較大、經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好的區(qū)域逐步推行。二是建立農(nóng)村宅基地有償使用制度。宅基地有償使用制度可以打破傳統(tǒng)的宅基地使用的行政區(qū)域界限,推動(dòng)農(nóng)村村民住宅建設(shè)逐步向小城鎮(zhèn)和中心村集中??紤]到各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民承受能力差異性,農(nóng)村宅基地的有償使用制度宜循序漸進(jìn)地推進(jìn),可先在發(fā)達(dá)地區(qū)推行,待條件成熟時(shí),再逐步擴(kuò)大。三是建立農(nóng)民宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度。參照土地承包權(quán)的改革方向,調(diào)整農(nóng)村宅基地的產(chǎn)權(quán)設(shè)置。確定每一塊現(xiàn)狀宅基地的長(zhǎng)期使用者并依據(jù)規(guī)劃新增或者縮并宅基地面積。允許農(nóng)村宅基地在試點(diǎn)區(qū)域有序流轉(zhuǎn),探索建立與農(nóng)村宅基地合法流轉(zhuǎn)相配套的財(cái)稅體制和集體土地產(chǎn)權(quán)制度等。建立集體與農(nóng)戶合理的宅基地流轉(zhuǎn)收益分配機(jī)制。

第3篇 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與存在問(wèn)題調(diào)研報(bào)告

隨著我國(guó)對(duì)外開放和金融體制改革的不斷深入,國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)無(wú)論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì)提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí),也為銀行帶來(lái)了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚,加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素,目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。

1、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位,不能樹立正確觀念

目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深,在經(jīng)營(yíng)觀念上仍存在一定偏差,沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)一直都放在負(fù)債,資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上,中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行商業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期處于從屬地位,從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展?,F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無(wú)償服務(wù)。

2、中間業(yè)務(wù)品種少,規(guī)模小,產(chǎn)品層次低,創(chuàng)新能力不足

我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng),商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi),使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次,業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性,層次較低,主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算,代理類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上,高科技,高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種,從開辦得較成功的品種來(lái)看,僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快,而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限,新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國(guó)內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。

而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛,種類繁多,尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái),為滿足客戶各種需求,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異,層出不窮,憑借其在人才,技術(shù),產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)給客戶提供高技術(shù)含量,高附加值系列的金融產(chǎn)品,據(jù)統(tǒng)計(jì),外資銀行所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種,使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。

從規(guī)模上看,近年國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快,但由于沒(méi)有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng),中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小,難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20__年上半年,中國(guó)銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億元,中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%,同期中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元,中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%,中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元,中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上,各大銀行甚至已超過(guò)了50%,如德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來(lái)自中間業(yè)務(wù),美國(guó)各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間,且呈上升趨勢(shì)。

3、運(yùn)作不規(guī)范,缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理

目前,國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā),運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理,缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中,大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃,而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織,提高發(fā)展水平,還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序,在人力、物力、財(cái)力上投入不足,使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中被動(dòng)性強(qiáng),難度大。

4、分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制,銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè),都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的,業(yè)務(wù)不能交叉,三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài),三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái),而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù),還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面,不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資,銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理,所以,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

5、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺,技術(shù)水平落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng),實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富,勇于開拓、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才,尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才,如理財(cái)顧問(wèn),要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都能比較全面的掌握,這些具有理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才在我國(guó)金融界非常稀缺,從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外,中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托,而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后,科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng),但系統(tǒng)覆蓋面有限,速度也有待提高。相比之下,西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高,軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá),家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有,大大降低了成本,改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。

6、法規(guī)與制度不完善

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期,只到20__年7月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無(wú)法對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督,各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過(guò)

程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。

相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一方面,由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低,導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛,削弱了其盈利能力,甚至出現(xiàn)虧損,經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性;另一方面,由于無(wú)明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),部分商業(yè)銀行不計(jì)成本,免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用,進(jìn)行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。

銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在,我國(guó)許多商業(yè)銀行還沒(méi)有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門,創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對(duì)滯后,銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國(guó)有商業(yè)銀行普遍沒(méi)有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度,導(dǎo)致銀行對(duì)市場(chǎng)的響應(yīng)速度達(dá)不到市場(chǎng)的要求。同時(shí),銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱,產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國(guó)內(nèi)同業(yè)為主。、

創(chuàng)新的調(diào)研報(bào)告3篇

為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì),__縣委十一屆四次全體(擴(kuò)大)會(huì)議提出了在全縣農(nóng)村推進(jìn)“五化”(農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì)保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化…
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